Foire aux Questions

Chez Finaris Gestion de Patrimoine, nous offrons une approche intégrée et rigoureuse pour évaluer, structurer et gérer les stratégies de prêt levier dans le cadre de votre planification financière globale.

Notre processus commence par une évaluation complète de votre admissibilité : analyse de votre profil d'investisseur et tolérance réelle au risque, évaluation de votre situation financière (revenus, actifs, passifs, flux de trésorerie), et vérification que vous possédez les ressources nécessaires pour absorber des pertes potentielles.

Nous effectuons ensuite des projections détaillées avec différents scénarios de marchés pour calculer la rentabilité potentielle après impôt et identifier les risques spécifiques à votre situation. Si la stratégie est appropriée, nous structurons le montant optimal d'emprunt (jamais au maximum de votre capacité), négocions les meilleures conditions auprès de plusieurs institutions financières, sélectionnons l'option de remboursement la plus avantageuse, et construisons un portefeuille optimisé combinant potentiel de croissance et gestion de risques.

Notre gestion active utilise l'analyse quantitative et technique pour maximiser les rendements, la gestion proactive des risques pour protéger le capital en période de volatilité, et des révisions périodiques pour ajuster la stratégie selon l'évolution des marchés et de votre situation.

Nous intégrons le prêt levier dans votre stratégie fiscale globale pour maximiser la déductibilité et coordonnons avec votre planification de retraite et successorale.

Avec plus de 100 millions de dollars sous gestion et une expertise reconnue auprès d'une clientèle d'entrepreneurs et de familles fortunées, nous avons l'expérience pour gérer les stratégies de prêt levier sophistiquées. Contactez-nous pour une évaluation personnalisée et découvrez si cette stratégie pourrait accélérer l'atteinte de vos objectifs patrimoniaux.

Un prêt levier, également appelé prêt investissement ou prêt placement, est une stratégie financière qui consiste à emprunter une somme d'argent pour l'investir dans des placements dont la valeur pourrait s'apprécier au fil du temps.

Cette technique utilise l'effet de levier pour augmenter votre capacité d'investissement et maximiser le potentiel de croissance de vos placements.

Le principe fondamental est que le rendement généré par l'investissement, calculé après impôt, devrait être supérieur au coût du financement (taux d'intérêt du prêt).

Par exemple, si vous empruntez 100 000 $ à un taux d'intérêt de 5,20 % et que vos placements génèrent un rendement de 8 %, vous créez un écart positif qui amplifie la croissance de votre patrimoine.

Chez Finaris Gestion de Patrimoine, nous évaluons rigoureusement si cette stratégie convient à votre profil d'investisseur, votre tolérance au risque et vos objectifs financiers avant de la recommander. Notre approche combine analyse quantitative et gestion de risques pour maximiser les avantages tout en protégeant votre situation financière.

L'effet de levier permet de multiplier votre capacité d'investissement en utilisant des fonds empruntés pour contrôler un montant de placements plus important que votre capital initial.

Cette technique amplifie les résultats obtenus dans les deux directions : lorsque les marchés sont en hausse, vos gains sont plus élevés, mais lorsqu'ils sont en baisse, vos pertes sont également amplifiées.

Prenons un exemple concret : sans levier, si vous investissez 50 000 $ de votre propre argent avec un rendement de 10 %, vous obtenez un gain de 5 000 $ (rendement de 10 %).

Avec un prêt levier de 50 000 $ additionnel, vous investissez 100 000 $ au total. Avec le même rendement de 10 %, vous obtenez 10 000 $ de gains, moins environ 2 600 $ d'intérêts (à 5,20 %), pour un gain net de 7 400 $ sur votre mise initiale de 50 000 $, soit un rendement effectif de 14,8 %. Cependant, en cas de perte de 10 %, sans levier vous perdez 5 000 $, mais avec levier vous perdez 10 000 $ plus 2 600 $ d'intérêts, soit 12 600 $ au total.

Chez Finaris Gestion de Patrimoine, nous utilisons des stratégies de placement actives et une gestion de risques sophistiquée pour optimiser l'utilisation du levier financier.

Un prêt investissement offre plusieurs avantages stratégiques pour les investisseurs qualifiés.

Il permet d'augmenter immédiatement votre capacité d'investissement sans utiliser vos liquidités, vous laissant des fonds disponibles pour d'autres projets ou urgences.

Vous profitez immédiatement des rendements composés sur un montant plus élevé, plutôt que d'accumuler graduellement votre épargne.

Les intérêts payés sur le prêt peuvent être déductibles d'impôt si certaines conditions sont respectées, réduisant ainsi le coût réel de l'emprunt.

Cette stratégie peut accélérer l'atteinte de vos objectifs financiers en maximisant la croissance du capital. Elle permet également de diversifier votre portefeuille de placements avec des montants plus substantiels. Pour les investisseurs avec un revenu élevé et un taux marginal d'imposition important, la déductibilité des intérêts combinée à un rendement supérieur au coût d'emprunt crée une valeur ajoutée significative.

Chez Finaris Gestion de Patrimoine, nous intégrons le prêt levier dans des stratégies globales d'optimisation fiscale et de croissance du patrimoine, particulièrement pour notre clientèle d'entrepreneurs et de familles fortunées qui cherchent à maximiser leurs rendements tout en gérant intelligemment les risques associés.

Le prêt levier comporte des risques importants qu'il faut comprendre parfaitement avant d'adopter cette stratégie. Le risque principal est l'amplification des pertes : si vos placements perdent de la valeur, les pertes sont multipliées par l'effet de levier.

Par exemple, une perte de 10 % sur un portefeuille sans levier devient une perte de 22,5 % sur votre capital initial avec un prêt levier.

Vous devez rembourser le prêt et payer les intérêts peu importe le rendement de vos placements, ce qui crée une obligation financière continue même en période de baisse des marchés.

La pression psychologique peut être considérable lorsque vos placements perdent de la valeur alors que vous continuez à payer des intérêts.

Un prêt levier peut limiter votre accès au crédit pour d'autres besoins (hypothèque, marge de crédit). Les conditions du prêt peuvent stipuler qu'une partie ou la totalité peut être rappelée si vos placements perdent trop de valeur, créant un problème de liquidité.

Il n'existe aucune relation garantie entre le taux d'emprunt et le taux de rendement des marchés.

Les rendements élevés attendus sont volatils et la perte de valeur est possible même sur des périodes prolongées de 5 à 10 ans.

Chez Finaris Gestion de Patrimoine, nous évaluons rigoureusement votre capacité à absorber ces risques avant de recommander un prêt levier, et nos stratégies de gestion de risques actives visent à protéger votre capital.

Le prêt levier est une stratégie audacieuse qui convient à un profil d'investisseur très spécifique et ne devrait jamais être entreprise à la légère.

Cette stratégie est appropriée si vous possédez une tolérance au risque élevée confirmée par votre profil d'investisseur, êtes à l'aise avec un portefeuille composé principalement de titres de croissance (actions) plutôt que de titres à revenu fixe, disposez d'un revenu stable et substantiel (généralement supérieur à 65 000 $ par année) pour assumer les paiements mensuels, avez une bonne connaissance des placements et des marchés financiers, êtes capable de vous relever financièrement si vous perdiez la totalité du placement, possédez déjà un fonds d'urgence solide et n'avez pas de dettes à taux d'intérêt élevé, et avez un horizon de placement à long terme (minimalement 10 ans).

Le prêt levier convient particulièrement aux investisseurs fortunés, aux entrepreneurs avec des revenus élevés et variables, et aux professionnels établis qui ont déjà maximisé leurs REER et CELI.

Chez Finaris Gestion de Patrimoine, nous effectuons une analyse approfondie de votre situation financière globale, incluant vos actifs, passifs, flux de trésorerie et objectifs, avant de déterminer si le prêt levier s'inscrit judicieusement dans votre stratégie de gestion de patrimoine.

Les montants disponibles pour un prêt investissement varient selon le type de prêt et l'institution financière.

Généralement, vous pouvez accéder à trois structures principales de prêt levier. Le prêt 100 % vous permet d'emprunter la totalité du montant que vous désirez investir, sans dépôt initial requis, typiquement de 10 000 $ à 300 000 $.

Le prêt ratio 1:1 vous permet de doubler votre investissement : pour chaque dollar que vous investissez, vous pouvez emprunter un dollar additionnel (par exemple, un dépôt de 50 000 $ vous rend admissible à un prêt de 50 000 $, pour un investissement total de 100 000 $).

Le prêt Multiplicateur ratio 3:1 vous permet d'emprunter jusqu'à trois fois votre mise initiale, pour un investissement total pouvant atteindre 1 000 000 $.

Le montant exact que vous pouvez emprunter dépend de plusieurs facteurs évalués lors de l'approbation de crédit : votre revenu annuel, vos actifs existants (immobilier, placements, comptes bancaires), votre historique de crédit, votre ratio d'endettement global, et votre capacité démontrée à effectuer les paiements mensuels.

Chez Finaris Gestion de Patrimoine, nous travaillons avec plusieurs institutions financières pour négocier les meilleures conditions de prêt pour nos clients et structurer le montant optimal qui maximise les avantages tout en respectant votre capacité financière.

Les taux d'intérêt pour les prêts investissement en 2026 sont généralement variables et basés sur le taux préférentiel des institutions financières, actuellement autour de 4,45 %.

Les taux spécifiques varient selon le montant emprunté et le type de prêt. Pour les prêts de 10 000 $ à 49 999 $, les taux se situent généralement entre 5,45 % et 5,70 % (taux préférentiel + 1,00 % à 1,25 %). Pour les prêts de 50 000 $ à 99 999 $, les taux sont d'environ 5,20 % à 5,45 % (taux préférentiel + 0,75 % à 1,00 %). Pour les prêts de 100 000 $ et plus, les taux les plus avantageux s'appliquent, généralement 5,20 % (taux préférentiel + 0,75 %).

Ces taux sont concurrentiels et peuvent varier sans préavis selon les conditions du marché. Les prêts avec ratio (1:1, 3:1) offrent parfois de meilleurs taux que les prêts 100 % car ils comportent moins de risque pour le prêteur grâce à votre mise initiale.

Il est important de noter que même si ces taux peuvent sembler élevés, la déductibilité fiscale des intérêts réduit considérablement le coût réel de l'emprunt pour les investisseurs dans les tranches d'imposition élevées.

Chez Finaris Gestion de Patrimoine, nous comparons les offres de plusieurs institutions pour obtenir les taux les plus avantageux et calculons le coût réel après impôt pour évaluer la viabilité de la stratégie dans votre situation spécifique.

Les intérêts d'un prêt levier peuvent être déductibles d'impôt, mais seulement si certaines conditions strictes sont respectées.

Pour que les intérêts soient déductibles, les sommes empruntées doivent être investies dans des placements qui génèrent des revenus imposables, soit des revenus d'intérêt, des dividendes, ou des gains en capital. Les placements doivent être détenus dans un compte non enregistré (hors REER, CELI, REEE ou FERR) car les intérêts sur un prêt pour investir dans un compte enregistré ne sont jamais déductibles.

Si vous achetez des actions d'une société qui ne prévoit pas payer de dividende et qui ne génère aucun revenu, les intérêts ne seront pas déductibles. Au Québec, la déduction annuelle des intérêts est limitée au rendement imposable déclaré dans l'année.

L'avantage fiscal est substantiel : au taux marginal d'imposition maximal de 53,31 %, chaque dollar d'intérêt déductible vous fait économiser environ 0,53 $ d'impôt, réduisant ainsi le coût réel de l'emprunt. Par exemple, un taux d'intérêt de 5,20 % devient effectivement 2,43 % après déduction fiscale pour un contribuable au taux maximal.

Il est fortement recommandé de consulter un comptable ou fiscaliste pour confirmer l'admissibilité de la déduction dans votre situation.

Chez Finaris Gestion de Patrimoine, nos planificateurs financiers intègrent l'optimisation fiscale dans chaque stratégie de prêt levier et travaillent avec des fiscalistes pour maximiser vos avantages.

Non, utiliser un prêt levier pour investir dans un REER ou CELI est généralement une stratégie sous-optimale et n'est pas recommandée pour plusieurs raisons importantes.

Les intérêts payés sur un prêt pour investir dans un compte enregistré (REER, CELI, REEE, FERR) ne sont jamais déductibles d'impôt, ce qui élimine l'un des principaux avantages fiscaux du prêt levier. Sans déductibilité, vous payez le plein coût du taux d'intérêt (5,20 % ou plus) sans aucun allègement fiscal. Pour un prêt REER spécifiquement, bien que vous obteniez une déduction pour votre cotisation, vous devez que le rendement de vos placements REER dépasse le taux d'intérêt du prêt pour que la stratégie soit profitable, ce qui n'est pas garanti. L'épargne systématique mensuelle dans un REER ou CELI est presque toujours plus efficace et moins risquée qu'un prêt levier.

Il existe cependant une exception : un prêt REER de court terme (remboursable rapidement avec votre remboursement d'impôt) peut avoir du sens si vous avez des droits de cotisation inutilisés importants et que vous voulez maximiser votre déduction fiscale pour une année spécifique.

La bonne stratégie de prêt levier consiste à emprunter pour investir dans un compte non enregistré qui génère des revenus de dividendes ou d'intérêts, rendant les frais d'intérêts déductibles. Chez Finaris Gestion de Patrimoine, nous recommandons généralement de maximiser d'abord vos REER et CELI avec votre épargne régulière, puis d'utiliser le prêt levier dans des comptes non enregistrés.

Les prêts investissement offrent généralement deux options principales de remboursement qui peuvent être adaptées à votre situation financière et vos objectifs. L'option intérêts seulement vous permet de ne payer mensuellement que les intérêts accumulés, sans rembourser le capital.

Les versements mensuels varient selon le taux d'intérêt en vigueur. Cette option maximise votre flux de trésorerie disponible et permet de déduire fiscalement les intérêts payés chaque année. Le capital demeure investi et continue de croître sur le long terme.

L'option capital et intérêts combine le remboursement du capital et des intérêts dans chaque versement mensuel. Vous choisissez une période d'amortissement (généralement de 5 à 20 ans) et les paiements sont fixes ou variables selon le taux.

Cette option réduit progressivement votre dette et votre exposition au risque, mais limite la déductibilité fiscale car une portion du paiement n'est pas déductible. Les remboursements s'effectuent généralement par débit préautorisé (DPA) mensuel.

Certains prêts permettent des remboursements anticipés partiels ou complets sans pénalité après un certain délai. Vous pouvez souvent commencer avec l'option intérêts seulement et passer à capital et intérêts plus tard.

Chez Finaris Gestion de Patrimoine, nous analysons votre flux de trésorerie, vos objectifs fiscaux et votre tolérance au risque pour recommander l'option de remboursement la plus avantageuse dans votre stratégie globale.

Oui, c'est l'un des risques importants associés au prêt levier que tous les investisseurs doivent comprendre avant d'adopter cette stratégie.

Les conditions du prêt peuvent stipuler qu'une partie ou la totalité du prêt peut être rappelée (remboursement exigé) dans certaines circonstances. La situation la plus courante survient lorsque la valeur de vos placements financés par le prêt diminue significativement.

Par exemple, si la valeur de votre portefeuille atteint 125 % de la valeur du prêt (ou un autre ratio spécifié dans votre entente), l'institution peut exiger un paiement immédiat pour rétablir la marge de sécurité. En période de forte volatilité des marchés, cela peut créer une situation très difficile où vous devez vendre des placements au pire moment (quand ils ont perdu de la valeur) pour rembourser le prêt, cristallisant ainsi vos pertes.

L'institution peut également rappeler le prêt si votre situation financière se détériore (perte d'emploi, faillite, etc.).

C'est pourquoi il est crucial d'avoir des liquidités de réserve suffisantes et de ne jamais emprunter à votre capacité maximale.

Certains prêts investissement offrent une garantie de non-rappel automatique en cas de fluctuation des marchés, ce qui vous permet de décider vous-même quand liquider vos placements.

Chez Finaris Gestion de Patrimoine, nous négocions les meilleures conditions de prêt, incluant des protections contre les rappels intempestifs, et maintenons toujours une marge de sécurité confortable dans nos recommandations.

Bien que les deux stratégies impliquent d'emprunter pour investir, il existe des différences importantes entre un prêt investissement structuré et l'utilisation d'une marge de crédit personnelle.

Un prêt investissement est spécifiquement conçu pour l'investissement avec des taux généralement plus avantageux (5,20 % et plus) que les marges de crédit traditionnelles, les intérêts sont automatiquement déductibles si le prêt respecte les critères fiscaux, les montants disponibles sont plus élevés (jusqu'à 300 000 $ ou 1 000 000 $ avec ratio), et les conditions sont adaptées aux stratégies de placement à long terme.

Une marge de crédit personnelle ou hypothécaire offre plus de flexibilité d'utilisation mais généralement à des taux moins avantageux pour l'investissement, la déductibilité fiscale des intérêts doit être soigneusement documentée et peut être remise en question par les autorités fiscales si les fonds sont utilisés à d'autres fins, les montants sont souvent plus limités, et le risque de rappel peut être plus élevé.

Une marge de crédit sur la valeur nette de votre propriété peut offrir des taux très compétitifs mais met votre résidence en garantie, augmentant le risque en cas de difficultés.

Chez Finaris Gestion de Patrimoine, nous évaluons toutes les options de financement disponibles et recommandons la structure qui offre le meilleur équilibre entre coût, avantages fiscaux, flexibilité et protection de votre patrimoine global selon votre situation spécifique.

En règle générale, le prêt levier n'est pas recommandé pour les jeunes investisseurs en début de carrière, même s'ils ont un bon revenu et une tolérance au risque élevée.

Plusieurs raisons expliquent cette prudence. En début de carrière, votre épargne et vos actifs sont encore limités, ce qui rend difficile l'absorption de pertes importantes. Votre revenu, bien qu'il puisse être bon, n'a pas encore la stabilité et la prévisibilité des années d'expérience.

Les revers financiers soudains sont beaucoup plus difficiles à encaisser quand vous n'avez pas encore constitué un coussin financier solide.

Vous avez généralement d'autres priorités financières importantes : constitution d'un fonds d'urgence, remboursement de dettes étudiantes, achat d'une première propriété, qui devraient passer avant une stratégie aussi agressive. Le fait de vous retrouver avec une dette de placement importante alors que vous êtes encore à bâtir votre patrimoine peut devenir très inconfortable et limiter vos opportunités futures.

L'épargne systématique dans un REER ou CELI est presque toujours plus appropriée et moins risquée pour les jeunes investisseurs. Le temps joue en votre faveur et les rendements composés sur 30-40 ans de cotisations régulières peuvent surpasser les gains d'un prêt levier sans le stress et les risques. Le prêt levier devient plus approprié une fois que vous avez : un fonds d'urgence solide de 6-12 mois, maximisé vos REER et CELI, aucune dette à taux élevé, des actifs substantiels, et une carrière bien établie.

Chez Finaris Gestion de Patrimoine, nous recommandons généralement le prêt levier uniquement aux investisseurs établis avec un patrimoine déjà significatif.

Pour déterminer si un prêt levier est rentable dans votre situation, plusieurs calculs et considérations sont nécessaires.

Commencez par calculer le coût réel de l'emprunt après impôt : si votre taux d'intérêt est 5,20 % et que votre taux marginal d'imposition est 50 %, votre coût réel est approximativement 2,60 % (5,20 % × (1 - 0,50)). Estimez ensuite le rendement attendu après impôt de vos placements.

Si vous anticipez un rendement de 7 % composé principalement de dividendes admissibles imposés à environ 40 %, votre rendement net d'impôt est approximativement 4,20 %. Calculez l'écart : 4,20 % de rendement moins 2,60 % de coût = 1,60 % de gain net.

Cet écart positif, multiplié par le montant emprunté, représente votre bénéfice potentiel.

Par exemple, sur un prêt de 100 000 $, cela représente 1 600 $ de gain annuel.

Mais ce calcul simplifié ne capture pas toute la réalité : les rendements des marchés ne sont jamais constants et peuvent être négatifs pendant plusieurs années, la pression psychologique a un coût difficile à quantifier, vous devez pouvoir maintenir les paiements d'intérêts même en période de pertes, et le risque de perte importante du capital doit être évalué. Une règle empirique : le prêt levier ne devient potentiellement avantageux que si vous anticipez raisonnablement un rendement annuel d'au moins 3-4 % supérieur à votre coût d'emprunt après impôt.

Chez Finaris Gestion de Patrimoine, nos planificateurs financiers effectuent des projections détaillées incluant différents scénarios de marchés, analysent l'impact sur votre situation fiscale globale, et calculent le point mort et les résultats probables avant de recommander un prêt levier.

Les placements recommandés avec un prêt levier doivent répondre à des critères spécifiques pour maximiser les avantages et respecter les exigences fiscales.

Pour que les intérêts soient déductibles, vous devez investir dans des véhicules qui génèrent des revenus imposables : actions de sociétés canadiennes payant des dividendes, fonds communs de placement ou fonds négociés en bourse (FNB) distribuant des dividendes ou intérêts, obligations et autres titres à revenu fixe, ou fonds distincts avec garanties (particulièrement appropriés car ils combinent croissance et protection).

Évitez les placements qui ne génèrent aucun revenu régulier comme les actions de croissance pure sans dividendes, l'or ou autres métaux précieux, ou les cryptomonnaies.

En termes d'allocation, un prêt levier exige généralement un portefeuille composé à 100 % ou presque de titres de croissance (actions et produits similaires), car leur potentiel de rendement supérieur à long terme justifie le coût d'emprunt.

Les titres à revenu fixe traditionnels (obligations gouvernementales, CPG) ne conviennent généralement pas car leur rendement est habituellement inférieur au taux d'emprunt.

Le portefeuille devrait être bien diversifié géographiquement et sectoriellement pour réduire le risque.

Chez Finaris Gestion de Patrimoine, nous construisons des portefeuilles optimisés pour les stratégies de prêt levier qui combinent potentiel de croissance élevé, génération de revenus pour la déductibilité fiscale, et gestion active des risques.

Nos stratégies de placement utilisent l'analyse quantitative et technique pour saisir les opportunités de marchés tout en protégeant le capital avec une gestion rigoureuse des risques.

Perdre son emploi alors qu'on détient un prêt levier est l'un des scénarios les plus difficiles à gérer et illustre pourquoi cette stratégie comporte des risques importants.

Vous demeurez légalement responsable de rembourser le prêt et de payer les intérêts mensuels, peu importe votre situation d'emploi.

Si vous ne pouvez plus effectuer les paiements, l'institution financière peut exiger le remboursement immédiat du prêt (rappel de prêt), vous forcer à liquider vos placements au pire moment possible pour rembourser, et dans les cas extrêmes, saisir d'autres actifs si les garanties sont insuffisantes.

Si les marchés sont simultanément en baisse, la situation devient catastrophique : vos placements ont perdu de la valeur, vous n'avez plus de revenu pour les paiements, et vous devez vendre à perte pour rembourser.

C'est pourquoi il est absolument essentiel avant d'entreprendre un prêt levier de constituer un fonds d'urgence substantiel (12-18 mois de dépenses incluant les paiements du prêt), avoir une assurance invalidité et emploi adéquate, maintenir une marge de sécurité importante (ne pas emprunter au maximum de votre capacité), et choisir l'option de remboursement intérêts seulement pour minimiser les paiements mensuels.

Certains investisseurs souscrivent également une assurance vie et invalidité spécifique pour le prêt. Chez Finaris Gestion de Patrimoine, nous n'approuvons un prêt levier que si le client a démontré une capacité financière suffisante pour absorber des chocs majeurs, incluant une perte d'emploi temporaire, sans compromettre la stratégie ou sa situation financière globale.

Oui, le prêt levier peut effectivement s'intégrer dans une stratégie de planification de retraite, mais seulement dans des circonstances très spécifiques et pour certains profils d'investisseurs.

Cette approche convient principalement aux professionnels et entrepreneurs en mi-carrière (40-55 ans) qui ont un revenu élevé, ont maximisé leurs REER et CELI, possèdent déjà des actifs substantiels, ont un horizon d'au moins 10-15 ans avant la retraite, et maintiennent une tolérance au risque élevée.

L'avantage dans ce contexte est de pouvoir accélérer l'accumulation de capital dans des comptes non enregistrés qui complèteront le revenu de retraite, profiter de la déductibilité fiscale des intérêts pendant les années de revenu élevé, et potentiellement générer des gains en capital qui seront imposés à un taux inférieur à la retraite.

La stratégie typique consiste à utiliser le prêt levier pendant vos années de revenus maximums (déductibilité maximale), rembourser graduellement le prêt à l'approche de la retraite pour réduire le risque, et conserver les placements accumulés pour générer un revenu de retraite supplémentaire.

Cependant, plusieurs considérations importantes : à l'approche de la retraite, votre tolérance au risque devrait normalement diminuer, ce qui entre en conflit avec les exigences du prêt levier; vous ne voulez pas entrer en retraite avec une dette de placement importante; si les marchés subissent une correction majeure dans les 5 ans précédant votre retraite, la stratégie peut se retourner contre vous.

Chez Finaris Gestion de Patrimoine, lorsque nous intégrons un prêt levier dans une planification de retraite, nous établissons toujours un plan de désendettement progressif et adaptons l'allocation d'actifs au fil du temps pour réduire le risque à l'approche de la retraite.

Finaris Gestion de Patrimoine est une firme d'investissement indépendante établie dans tout le Québec. Nous nous spécialisons dans l'élaboration de solutions financières sur mesure, conçues pour répondre aux objectifs patrimoniaux des familles fortunées, des entrepreneurs et des investisseurs institutionnels.

Nous travaillons avec des fiscalistes, avocats, comptable, CPA, planificateurs financier, conseiller en sécurité financière, conseillers en investissement privé etc.

Nous proposons une gamme de produits diversifiés, notamment :

• Fonds distinct

• Fonds commun de placement

• Assurance vie

• Assurance maladie grave

• Assurance invalidité

• Stratégie de décaissement

• Stratégies fiscales optimisées

• Actions accréditives

• Planifications de retraite

Et bien d'autres produits et stratégies pour en savoir plus vous pouvez vous rendre sur notre page stratégies :

Notre approche repose sur une analyse rigoureuse combinant méthodologie quantitative, technique et gestion de risques, avec une vision à long terme.

Nous surveillons constamment les marchés pour saisir les meilleures opportunités. Nos solutions d'investissement sont conçues pour être robustes et dynamiques.

Plus de détails ici :

Notre mission est d'accompagner nos clients avec expertise, en établissant des relations durables basées sur la confiance et la transparence.

Plus de détails ici :

Les services de Finaris Gestion de Patrimoine s'adressent principalement aux familles fortunées, aux entrepreneurs et aux investisseurs institutionnels. Ou tout simplement aux personnes souhaitant protéger leurs patrimoines. Nous nous consacrons à fournir des solutions financières personnalisées pour répondre à leurs besoins spécifiques et à leurs objectifs patrimoniaux.

Vous recevrez chaque trimestre un relever de placement, vous pouvez également demander a votre conseiller attitré un relever a tout moment.

Depuis l'instauration du CELI en 2009, nombreux sont ceux qui se posent la question suivante : quel véhicule du REER ou du CELI devrait être privilégié ?

Plusieurs facteurs peuvent entrer en ligne de compte, si bien qu'une analyse rigoureuse s'impose avant d'effectuer une contribution à l'un ou l'autre des 2 régimes.

Voici quelques généralités qui pourraient vous permettre d'effectuer une décision éclairée lors d'une prochaine cotisation.

D'un point de vue strictement fiscal, si le taux marginal d'imposition à la retraite (ou lors des retraits) est inférieur au taux marginal d'imposition au moment de la contribution, il faut opter pour le REER.

Autrement, il est plus avantageux de privilégier le CELI. Dans le cas théorique où les taux sont égaux, les deux régimes sont équivalents.

Or, la réalité est plus complexe que cela. Il peut être particulièrement difficile de prévoir à quel moment et surtout à quel taux marginal d'imposition une contribution sera retirée.

De plus, une contribution au REER, diminuant ainsi le revenu net familial, peut permettre à un ménage de devenir admissible à certains crédits d'impôt. Il s'agit d'un aspect non négligeable.

Le meilleur CELI dépend de vos objectifs financiers personnels et de votre horizon de placement.

Chez Finaris Gestion de Patrimoine, nous privilégions les CELI investis dans des solutions d'investissement diversifiées plutôt que de simples comptes d'épargne.

Un CELI optimal devrait combiner une croissance du capital à long terme et une gestion de risques adaptée à votre profil d'investisseur.

Nos mandats Croissance, Équilibré ou Conservateur peuvent être détenus dans un CELI, tout comme nos Fonds d'Actions Global ou Fonds de Revenu, selon vos besoins spécifiques.

L'avantage du CELI réside dans le fait que tous les gains en capital, dividendes et intérêts générés fructifient complètement à l'abri de l'impôt.

Pour déterminer quelle solution convient le mieux à votre situation, nous vous recommandons de consulter l'un de nos conseillers financiers qui pourra évaluer votre profil d'investisseur et vos objectifs patrimoniaux.

Le CELI étant un régime très flexible, il est possible d'en retirer des sommes à tout moment sans impact fiscal. Non seulement il n'y a aucune imposition lors du retrait, mais toutes les sommes retirées créent de nouveaux droits de cotisation pour l'année qui suit.

Pour les titulaires d'un CELI qui ont déjà effectué un ou des retraits, nous vous recommandons de consulter votre accès à Mon Dossier sur le site de l'Agence du Revenu du Canada (ARC) ou de téléphoner directement l'ARC afin d'obtenir vos droits de contribution exacts.

Le CELI étant un régime très flexible, il est possible d'en retirer des sommes à tout moment sans impact fiscal.

Non seulement il n'y a aucune imposition lors du retrait, mais toutes les sommes retirées créent de nouveaux droits de cotisation pour l'année qui suit.

Pour les titulaires d'un CELI qui ont déjà effectué un ou des retraits, nous vous recommandons de consulter votre accès à Mon Dossier sur le site de l'Agence du Revenu du Canada (ARC) ou de téléphoner directement l'ARC afin d'obtenir vos droits de contribution exacts.

Le plafond de cotisation pour 2026 est de 7 000 $.

Il est important de noter que le plafond annuel est indexé en fonction de l'inflation. Il n'y a aucune date limite pour contribuer à un CELI.

Toutefois, comme vos sommes contribuées au CELI fructifient à l'abri de l'impôt, plus vous y cotiserez tôt dans l'année, plus vous en bénéficierez, dans l'éventualité d'un marché haussier évidemment.

Toutefois, tout comme pour le REER, les droits inutilisés sont reportables indéfiniment dans le temps. Ainsi, un particulier, âgé d'au moins 18 ans en 2009 et ayant toujours résidé au Canada, aurait à ce jour cumulé 109 000 $ en droit de cotisation CELI s'il n'y avait jamais contribué.

À cette période de votre vie, il vous faudra convertir les sommes investies dans votre REER, et ce, avant le 31 décembre de l'année pendant laquelle vous allez célébrer vos 71 ans, dans un fonds enregistré de revenu de retraite (FERR).

Vous pouvez également vous orienter vers l'achat d'une rente. Autrement, la valeur des biens du REER devra être incluse dans vos revenus de l'année.

Si vous voulez effectuer un retour aux études, il existe un programme appelé régime d'encouragement à l'éducation permanente (REEP).

Semblable au RAP, celui-ci vous permet de retirer des fonds, sans imposition, de vos REER afin de financer votre formation, vos études ou celles de votre conjoint.

Pour bénéficier du REEP, vous ou votre conjoint devez être inscrits à temps plein à un programme de formation admissible.

Le maximum que vous pouvez retirer est de 10 000 $ par année jusqu'à la limite totale de 20 000 $.

Le REER peut devenir un outil de fractionnement de revenu.

En effet, un REER au nom du conjoint permet de fractionner vos revenus de retraite en cotisant une portion de votre cotisation admissible dans celui de votre conjoint, diminuant ainsi votre maximum déductible au titre de votre propre REER.

Il est important de mentionner que les montants cotisés appartiennent au conjoint, mais que s'il y a retrait dans les trois ans suivant la cotisation, c'est le cotisant qui sera imposé.

Seules les nouvelles cotisations seront acceptées, ce qui rend impossible un transfert des fonds de votre REER individuel à un REER de conjoint.

Il est très important de noter que la somme que vous versez dans le REER de votre conjoint ne peut dépasser votre propre plafond de cotisation.

Il est possible de cotiser au REER de votre conjoint jusqu'à l'âge de 71 ans.

Le meilleur REER est celui qui s'aligne avec votre stratégie de retraite et votre tolérance au risque.

Contrairement aux REER traditionnels offerts par les institutions bancaires qui se limitent souvent à des fonds communs ou des CPG, Finaris Gestion de Patrimoine propose des solutions d'investissement actives qui visent à optimiser vos rendements tout en gérant efficacement les risques.

Nos stratégies de placement combinent analyse quantitative, approche technique et gestion de risques pour s'adapter aux conditions de marché changeantes.

Que vous privilégiez notre mandat Croissance pour maximiser votre capital avant la retraite, notre mandat Équilibré pour un équilibre entre croissance et stabilité, ou notre Fonds de Revenu si vous approchez de la retraite, chaque solution peut être détenue dans un REER.

Le meilleur REER pour vous dépendra de plusieurs facteurs : votre âge, vos années restantes avant la retraite, votre taux marginal d'imposition actuel versus celui anticipé à la retraite, et votre tolérance au risque.

Nos spécialistes en planification financière peuvent vous accompagner dans le choix de la stratégie REER la plus appropriée pour atteindre vos objectifs de retraite.

Si vous prévoyez faire l'achat de votre première maison, le REER peut devenir intéressant.

Le régime d'accession à la propriété (RAP) vous permet d'utiliser votre REER comme mise de fonds, et ce, sans payer d'impôts lors du retrait.

Le retrait maximal pouvant être effectué du régime enregistré d'épargne-retraite (REER) dans le cadre du RAP est de 60 000 $ depuis 2024.

Pour être admissible, vous devez être considéré comme l'acheteur d'une première maison et devenir propriétaire de cette demeure principale avant le 1er octobre de l'année suivant celle de votre retrait.

L'un des avantages du REER, c'est que ce dernier vous permet de faire fructifier votre argent à l'abri de l'impôt.

Également, il est possible pour vous de déduire le montant de votre cotisation de votre revenu total et ainsi diminuer votre revenu imposable.

Les fonds investis dans un REER deviennent imposables lors d'un rachat. Voilà pourquoi il est recommandé de retirer les sommes de votre REER qu'une fois à la retraite, alors que votre taux marginal d'imposition est généralement plus bas.

Si vous avez bénéficié d'une augmentation de salaire, il est possible que vous perdiez certains crédits d'impôt fédéraux ou provinciaux.

Par exemple, une augmentation de 1 000 $ de votre revenu annuel pourrait vous faire perdre pratiquement le même montant en crédit d'impôt. Il peut donc être avantageux pour vous d'investir ce surplus dans votre REER afin de diminuer votre revenu annuel et ainsi profiter de ces programmes ou du moins ne pas les perdre.

Le plafond de cotisation pour l'année d'imposition 2026 est de 32 490 $ et de 33 210 $ pour l'année 2026. Cependant, le montant auquel vous avez droit ne peut excéder 18 % de votre revenu gagné (excluant les revenus de pension et de placement) au courant de l'année. Par exemple, si vous avez gagné 90 000 $ en 2025, votre montant maximum de cotisation sera de 16 200 $ pour 2026.

Toutefois, si vous êtes membre d'un régime de pension au travail, votre limite peut être diminuée par le facteur d'équivalence. Si vous n'avez pas versé le montant maximum dans votre REER au cours des dernières années, il est fort probable que vous ayez des droits de cotisations non utilisés et donc votre montant maximal sera plus élevé. Pour savoir combien vous pouvez investir cette année, vous pouvez soit consulter la page 3 de votre dernier avis de cotisation fédéral, soit consulter votre accès à Mon Dossier sur le site de l'Agence du Revenu du Canada (ARC) ou téléphoner directement l'ARC.

Vous pouvez demeurer à l'affût des dernières tendances financières en consultant notre blogue. Notre équipe d'experts surveille constamment les nouvelles mondiales pour vous tenir informé des faits saillants et des développements majeurs des marchés

L'assurance vie est un contrat entre vous et une compagnie d'assurance vie qui garantit le versement d'un capital-décès libre d'impôt à vos bénéficiaires advenant votre décès.

Cette protection financière peut couvrir vos engagements financiers, maintenir le niveau de vie de votre famille, couvrir les frais funéraires, servir d'héritage ou assurer la continuité de votre entreprise.

Chez Finaris Gestion de Patrimoine, nos conseillers en sécurité financière vous accompagnent dans le choix de l'assurance vie adaptée à votre situation patrimoniale et à vos objectifs à long terme.

De façon très simple, il vous suffit de vous rendre sur notre outil JeCompare, pour recevoir rapidement et gratuitement des soumissions personnalisées à votre situation financière, vos besoins, ainsi que votre budget.

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Choisir un courtier en assurance indépendant comme Finaris Gestion de Patrimoine offre des avantages considérables par rapport à un agent qui représente une seule compagnie d'assurance.

Un courtier indépendant travaille pour vous, pas pour un assureur, et a accès aux produits de plusieurs compagnies d'assurance vie, ce qui lui permet de comparer objectivement les offres et de négocier les meilleurs tarifs selon votre profil.

Cette approche impartiale garantit que vous obtenez la meilleure couverture au meilleur prix, adaptée précisément à vos besoins plutôt qu'aux produits d'un seul assureur. Un courtier offre également une expertise plus large car il connaît les forces et faiblesses de chaque compagnie, peut combiner des produits de différents assureurs pour créer une solution optimale, et assure un suivi personnalisé à long terme indépendamment des changements chez les assureurs.

Chez Finaris Gestion de Patrimoine, notre statut de courtier indépendant nous permet d'intégrer l'assurance vie dans une stratégie globale de gestion de patrimoine qui combine analyse quantitative, planification financière et optimisation fiscale pour servir au mieux vos intérêts et ceux de votre famille.

Chez Finaris Gestion de Patrimoine, nous travaillons avec les principales compagnies d'assurance vie au Canada pour vous offrir le plus vaste éventail de solutions et les tarifs les plus compétitifs.

Notre réseau inclut des assureurs reconnus tels que Sun Life, Desjardins Assurances, iA Groupe financier, Manuvie, Canada Vie, Empire Vie, RBC Assurances, Équitable, UV Assurance, Beneva Assurance, Humania Assurance, BMO Assurances, et plusieurs autres assureurs spécialisés.

Cette diversité de partenaires nous permet de comparer objectivement les produits d'assurance vie temporaire, permanente, avec participation et universelle pour identifier la solution qui correspond le mieux à votre situation unique, votre profil de risque et vos objectifs patrimoniaux.

Chaque compagnie a ses forces particulières : certaines excellent pour les jeunes familles, d'autres pour les entrepreneurs, et d'autres encore pour les stratégies corporatives ou la planification successorale sophistiquée.

Notre expertise consiste à naviguer cette complexité pour vous et à sélectionner le bon assureur et le bon produit selon vos besoins spécifiques. Nous négocions en votre nom et assurons un service personnalisé continu, peu importe l'assureur choisi.

Contactez nos conseillers en sécurité financière pour une analyse complète et des recommandations adaptées à votre situation.

L'assurance vie offre plusieurs avantages essentiels pour protéger votre patrimoine et vos proches. Elle permet de remplacer votre revenu en cas de décès, de rembourser vos dettes et obligations financières (hypothèque, prêts), de maintenir le niveau de vie de votre famille, de léguer un héritage substantiel, et de planifier efficacement votre succession.

Pour les entrepreneurs, elle assure également la continuité de l'entreprise. Chez Finaris Gestion de Patrimoine, nous intégrons l'assurance vie dans une stratégie globale de gestion de patrimoine pour optimiser votre protection financière.

Il existe quatre principaux types d'assurance vie au Canada : l'assurance vie temporaire (protection pour une durée déterminée de 10 à 40 ans, idéale pour des besoins à court ou moyen terme), l'assurance vie permanente (protection à vie avec primes fixes), l'assurance vie avec participation (protection permanente qui génère des participations annuelles pour faire croître votre patrimoine), et l'assurance vie universelle (combinaison d'assurance permanente et d'épargne avec avantages fiscaux).

Nos spécialistes chez Finaris Gestion de Patrimoine analysent votre profil d'investisseur et vos objectifs pour vous recommander le type d'assurance vie le mieux adapté à votre situation.

L'assurance vie temporaire offre une couverture pour une période prédéterminée (10, 15, 20 ans ou plus) avec des primes généralement plus abordables au départ, mais qui augmentent au renouvellement.

Elle convient parfaitement pour des besoins temporaires comme la protection d'une hypothèque ou d'enfants à charge. L'assurance vie permanente, quant à elle, vous protège toute votre vie sans date d'expiration, avec des primes qui peuvent être fixes.

Certains produits permanents incluent également une valeur de rachat et des opportunités de croissance fiscalement avantageuse. Nos conseillers en gestion de patrimoine vous aident à déterminer quelle option s'aligne le mieux avec votre planification financière à long terme.

Le coût d'une assurance vie varie selon plusieurs facteurs : votre âge, votre état de santé, vos habitudes de vie (usage du tabac), le type d'assurance choisi, le montant de couverture et la durée de protection.

Par exemple, une personne de 30 ans en bonne santé et non-fumeuse pourrait payer aussi peu que 12 $ par mois pour une assurance vie temporaire de 100 000 $ sur 10 ans.

Plus vous souscrivez une assurance vie jeune, plus les primes sont avantageuses. La couverture minimale se situe généralement entre 10 000 $ et 25 000 $, tandis que la valeur maximale peut dépasser un million de dollars selon vos besoins.

Contactez Finaris Gestion de Patrimoine pour obtenir une soumission personnalisée adaptée à votre profil.

Le montant d'assurance vie approprié dépend de votre situation personnelle et des besoins financiers de vos bénéficiaires.

En règle générale, une couverture de 7 à 10 fois votre revenu annuel est recommandée. Plusieurs facteurs influencent ce calcul : vos dettes actuelles (hypothèque, prêts), vos obligations financières futures, votre épargne existante, votre assurance collective au travail, le nombre de personnes à charge, et vos objectifs de succession.

Chez Finaris Gestion de Patrimoine, nous effectuons une analyse rigoureuse de votre situation patrimoniale pour déterminer le montant de couverture optimal qui protégera adéquatement vos proches tout en respectant votre budget.

Au Québec et au Canada, l'assurance vie bénéficie d'une protection importante contre les créanciers dans certaines situations.

Si vous désignez un bénéficiaire privilégié (conjoint, enfant, petit-enfant, parent ou personne à votre charge), le capital-décès et la valeur de rachat sont généralement insaisissables par vos créanciers, à l'exception de situations de fraude.

Cette protection s'applique même en cas de faillite personnelle. Cependant, si vous désignez votre succession ou un bénéficiaire non privilégié, cette protection peut ne pas s'appliquer.

Pour les entrepreneurs, cette caractéristique fait de l'assurance vie un outil précieux de protection du patrimoine familial contre les risques commerciaux.

Les règles spécifiques varient selon les provinces et les circonstances. Chez Finaris Gestion de Patrimoine, nous structurons votre assurance vie en tenant compte de la protection contre les créanciers pour sécuriser efficacement votre patrimoine familial et assurer sa transmission aux bénéficiaires de votre choix.

Il n'y a pas d'âge minimal ou maximal pour souscrire une assurance vie, mais le moment idéal est maintenant.

Plus vous êtes jeune et en bonne santé, plus le coût de vos primes sera avantageux. Vous n'êtes jamais trop jeune pour vous procurer une assurance vie.

Les moments clés pour considérer une assurance vie incluent : l'arrivée d'un enfant, l'achat d'une propriété, un changement d'emploi ou la retraite, le démarrage d'une entreprise, ou lorsque des personnes dépendent de votre revenu.

Même après 70 ans, l'assurance vie demeure pertinente pour augmenter votre patrimoine et léguer un héritage plus important. Nos conseillers chez Finaris Gestion de Patrimoine peuvent évaluer vos besoins à chaque étape de votre vie.

L'assurance vie est essentielle pour toute personne dont le décès aurait un impact financier sur d'autres.

Vous pourriez avoir besoin d'une assurance vie si vous êtes : en couple et votre partenaire dépend de votre revenu, parent avec des enfants à charge, propriétaire d'une maison avec une hypothèque, entrepreneur ou propriétaire d'entreprise, ou si vous souhaitez laisser un héritage ou optimiser votre succession pour réduire l'impôt au décès.

Même les célibataires peuvent bénéficier d'une assurance vie pour couvrir leurs dettes, laisser un legs à une cause qui leur tient à cœur, ou protéger leurs parents vieillissants.

Finaris Gestion de Patrimoine dessert une clientèle diversifiée de familles fortunées, d'entrepreneurs et d'investisseurs institutionnels avec des solutions d'assurance vie personnalisées.

La meilleure assurance vie est celle qui correspond parfaitement à votre situation financière, vos objectifs patrimoniaux et votre budget.

Il n'existe pas de solution universelle. Pour les familles avec un budget limité et des besoins temporaires, l'assurance vie temporaire peut être idéale.

Pour ceux qui souhaitent une protection à vie, léguer un héritage ou bâtir un patrimoine, l'assurance vie permanente, avec participation ou universelle offre des avantages considérables.

Chez Finaris Gestion de Patrimoine, nous travaillons avec les principales compagnies d'assurance vie au Canada pour vous offrir une analyse objective et des recommandations personnalisées basées sur votre profil d'investisseur unique. Nos conseillers en sécurité financière comparent les produits pour identifier la solution optimale pour vous.

Le fonctionnement de l'assurance vie est simple : vous faites une demande pour le montant de couverture souhaité, vous passez par un processus de tarification (qui peut inclure un questionnaire médical ou un examen selon le montant), vous payez des primes régulières (mensuelles ou annuelles), et si vous décédez pendant que le contrat est en vigueur, vos bénéficiaires désignés reçoivent un capital-décès libre d'impôt.

Ce montant peut être utilisé selon leurs besoins : remboursement de dettes, maintien du niveau de vie, frais funéraires, études des enfants, ou tout autre besoin financier.

Certains types d'assurance vie incluent également une valeur de rachat accessible de votre vivant pour des besoins de liquidités.

La valeur de rachat est une composante de certaines assurances vie permanentes qui accumule de la valeur au fil du temps.

Cette valeur vous appartient et peut être accessible de votre vivant par différentes méthodes : rachat partiel (retrait d'une portion), prêt ou avance sur police (emprunt garanti par la valeur de rachat), ou rachat total (fin du contrat).

La valeur de rachat croît de façon fiscalement avantageuse et peut servir à compléter votre revenu de retraite, financer un projet, ou augmenter le capital-décès. Il est important de noter que vous pourriez payer de l'impôt sur certains retraits.

Les produits avec valeur de rachat incluent l'assurance vie permanente, l'assurance vie avec participation et l'assurance vie universelle. Nos spécialistes en planification financière chez Finaris Gestion de Patrimoine peuvent vous expliquer comment optimiser cette composante.

L'assurance vie avec participation est une assurance permanente qui vous protège toute votre vie tout en générant des participations annuelles.

Ces participations, bien que non garanties, représentent des liquidités que vous pouvez utiliser pour augmenter votre capital-décès, réduire vos primes, accumuler des intérêts, ou retirer pour compléter votre revenu de retraite.

Ce type d'assurance est idéal si vous souhaitez léguer un patrimoine plus important à vos proches, bénéficier de liquidités de votre vivant, offrir à vos enfants ou petits-enfants une assise financière solide, ou si vous êtes propriétaire d'entreprise et recherchez une protection qui génère de la croissance.

L'assurance vie avec participation combine protection et optimisation du patrimoine, deux piliers de l'approche de Finaris Gestion de Patrimoine.

L'assurance vie universelle combine une protection d'assurance vie permanente avec un volet épargne et placement offrant des avantages fiscaux.

Elle vous protège toute votre vie tout en vous permettant d'investir dans différentes options de placement au sein du contrat.

Ce type d'assurance est particulièrement avantageux si vous avez maximisé vos cotisations au REER et au CELI, si vous souhaitez diversifier vos actifs de façon fiscalement avantageuse, si vous désirez laisser un héritage important, ou si vous voulez protéger la valeur de votre entreprise.

L'assurance vie universelle offre flexibilité et potentiel de croissance du capital, ce qui en fait un excellent outil de planification patrimoniale.

Chez Finaris Gestion de Patrimoine, nous intégrons l'assurance vie universelle dans des stratégies globales d'optimisation fiscale et de croissance du patrimoine.

L'assurance vie et l'assurance prêt servent des objectifs différents.

L'assurance vie verse à vos bénéficiaires désignés un montant libre d'impôt après votre décès, qu'ils peuvent utiliser comme bon leur semble : maintenir leur niveau de vie, payer des dettes, financer les études, ou servir d'héritage.

Le montant reste constant peu importe vos dettes. L'assurance prêt, quant à elle, est spécifiquement conçue pour couvrir le remboursement d'un emprunt particulier (hypothèque, prêt auto) en cas de décès ou d'invalidité. Le montant de couverture diminue à mesure que vous remboursez votre prêt, et le bénéficiaire est généralement l'institution prêteuse.

L'assurance vie offre plus de flexibilité et de contrôle. Nos conseillers chez Finaris Gestion de Patrimoine peuvent vous aider à structurer une protection complète.

Oui, certains types d'assurance vie peuvent rapporter de l'argent.

Les assurances vie avec valeur de rachat, comme l'assurance vie permanente, l'assurance vie avec participation et l'assurance vie universelle, accumulent une valeur qui croît au fil du temps.

L'assurance vie avec participation génère des participations annuelles qui peuvent augmenter votre patrimoine. L'assurance vie universelle offre des options de placement avec un potentiel de rendement sur les sommes investies.

Ces produits combinent protection et croissance du capital, ce qui en fait des outils puissants de planification patrimoniale et d'optimisation fiscale.

Chez Finaris Gestion de Patrimoine, nous analysons ces produits selon leur potentiel de rendement et leur adéquation avec votre stratégie globale de gestion de patrimoine pour maximiser la croissance de votre capital tout en assurant une protection adéquate.

Non, le capital-décès versé par une assurance vie est généralement libre d'impôt pour vos bénéficiaires au Canada.

C'est l'un des principaux avantages de l'assurance vie. Vos proches reçoivent la totalité du montant assuré sans déduction fiscale, ce qui en fait un outil efficace de planification successorale.

Toutefois, il est important de noter que si vous avez une valeur de rachat dans votre assurance vie, le retrait ou le rachat de cette valeur de votre vivant peut avoir des conséquences fiscales.

Le traitement fiscal n'est pas fonction de l'âge, mais s'applique aux retraits de la valeur de rachat seulement.

Nos spécialistes en planification financière chez Finaris Gestion de Patrimoine peuvent vous conseiller sur les stratégies d'optimisation fiscale liées à l'assurance vie pour minimiser l'impôt au décès et maximiser l'héritage laissé à vos proches.

L'assurance vie entre dans la succession au moment du décès de la personne assurée.

Cependant, si vous avez désigné des bénéficiaires spécifiques dans votre contrat d'assurance vie, le capital-décès est versé directement à ces bénéficiaires sans passer par votre succession.

Cela offre plusieurs avantages : versement plus rapide aux bénéficiaires, protection contre les créanciers de la succession, et confidentialité (le montant ne figure pas dans le testament).

Si aucun bénéficiaire n'est désigné ou si le bénéficiaire désigné est votre succession, le capital-décès fait alors partie de votre succession et sera distribué selon les dispositions de votre testament.

Chez Finaris Gestion de Patrimoine, nous vous aidons à structurer votre assurance vie de manière à optimiser votre planification successorale et à protéger efficacement vos héritiers.

Absolument, et c'est même recommandé dans plusieurs situations.

L'assurance collective offerte par votre employeur présente des limitations importantes : la couverture est généralement insuffisante pour tous vos besoins, elle prend fin si vous changez d'emploi ou prenez votre retraite, vous n'en êtes pas propriétaire, et vous ne pouvez pas choisir vos bénéficiaires librement.

Une assurance vie individuelle vous appartient, vous suit tout au long de votre vie peu importe votre situation d'emploi, offre des montants de couverture plus élevés, et peut être adaptée à vos besoins spécifiques.

Elle complète votre assurance collective et assure la continuité de votre protection.

Chez Finaris Gestion de Patrimoine, nous analysons votre couverture collective existante et identifions les lacunes pour vous recommander une protection individuelle qui complète adéquatement votre situation.

Oui, si vous détenez une assurance vie avec valeur de rachat (assurance vie permanente, avec participation ou universelle).

Vous pouvez accéder à ces fonds de votre vivant de plusieurs façons : rachat partiel pour retirer une portion de la valeur accumulée, prêt ou avance sur police en utilisant votre valeur de rachat comme garantie, ou rachat total si vous décidez de mettre fin au contrat.

Ces options vous offrent une flexibilité financière pour divers besoins : compléter votre revenu de retraite, financer un projet important, faire face à une urgence financière, ou profiter d'une opportunité d'investissement.

Il est important de noter que certains retraits peuvent avoir des conséquences fiscales et réduire le capital-décès. Nos conseillers en gestion de patrimoine chez Finaris peuvent vous guider sur l'utilisation optimale de votre assurance vie.

Oui, l'assurance vie demeure très avantageuse après 70 ans.

Continuer à verser des primes ou souscrire une nouvelle assurance vie après 70 ans vous permet d'augmenter le montant de votre patrimoine, de léguer une somme plus importante à vos héritiers, de couvrir les frais de succession et l'impôt au décès, et d'optimiser votre planification successorale.

Après 70 ans, votre assurance vie se poursuit normalement, sans changements au contrat.

Il existe également des produits d'assurance vie spécialement conçus pour les 50 ans et plus, souvent sans examen médical, qui permettent d'obtenir une protection rapidement.

Le traitement fiscal reste le même peu importe l'âge. Chez Finaris Gestion de Patrimoine, nous accompagnons les clients de tous âges dans leur planification patrimoniale et successorale, incluant l'optimisation de l'assurance vie pour les retraités et les aînés.

Lorsqu'une personne assurée décède, ses bénéficiaires doivent communiquer avec la compagnie d'assurance vie pour faire une réclamation.

Ils devront fournir un certificat de décès et remplir les formulaires requis. Une fois la réclamation approuvée, les bénéficiaires reçoivent le capital-décès sous forme de montant forfaitaire libre d'impôt qu'ils peuvent utiliser selon leurs besoins.

Le versement se fait généralement rapidement, souvent en quelques semaines. Si vous avez désigné plusieurs bénéficiaires, le montant est réparti selon les pourcentages que vous avez spécifiés dans votre contrat.

Il est crucial de maintenir vos désignations de bénéficiaires à jour, surtout après des événements importants comme un mariage, un divorce ou une naissance.

Nos conseillers chez Finaris Gestion de Patrimoine vous accompagnent dans la gestion de votre contrat d'assurance vie pour assurer que vos volontés soient respectées.

L'assurance vie offre plusieurs avantages fiscaux importants pour optimiser votre patrimoine.

Le capital-décès est toujours versé libre d'impôt aux bénéficiaires, la valeur de rachat de certaines assurances croît à l'abri de l'impôt, et l'assurance vie universelle permet d'investir avec report d'impôt une fois que vous avez maximisé votre REER et votre CELI.

L'assurance vie peut également servir à payer l'impôt au décès et les frais de succession, évitant ainsi à vos héritiers de devoir liquider des actifs.

Pour les propriétaires d'entreprise, l'assurance vie offre des stratégies d'optimisation fiscale sophistiquées comme la capitalisation d'entreprise.

Chez Finaris Gestion de Patrimoine, nous intégrons l'assurance vie dans des stratégies fiscales globales qui combinent analyse quantitative et planification patrimoniale pour minimiser votre fardeau fiscal et maximiser la croissance de votre capital.

Les primes d'assurance vie personnelle ne sont pas déductibles d'impôt au Canada.

Cependant, il existe des situations spécifiques où l'assurance vie peut offrir des avantages fiscaux : dans le cadre d'une convention entre actionnaires où l'assurance vie est détenue par une société, pour certaines polices utilisées comme garantie d'un prêt commercial, ou dans des stratégies corporatives de rémunération.

Bien que les primes ne soient pas déductibles, rappelez-vous que le capital-décès est toujours versé libre d'impôt et que la valeur de rachat croît à l'abri de l'impôt.

Pour les entrepreneurs et les propriétaires d'entreprise, il existe des structures d'assurance vie qui offrent des avantages fiscaux considérables. Finaris Gestion de Patrimoine travaille avec des fiscalistes pour identifier les opportunités d'optimisation fiscale liées à l'assurance vie selon votre situation.

Oui, votre assurance vie peut généralement être modifiée après la souscription, selon vos besoins changeants.

Vous pouvez : changer vos bénéficiaires à tout moment (sauf si vous avez désigné un bénéficiaire irrévocable), augmenter votre couverture (sous réserve d'une nouvelle tarification médicale), transformer une assurance temporaire en assurance permanente sans nouvel examen médical dans certains cas, ajouter des avenants pour bonifier votre protection, ou ajuster la fréquence de paiement de vos primes.

Il est important de réviser votre assurance vie régulièrement, surtout après des événements importants : mariage, divorce, naissance, achat d'une propriété, démarrage d'une entreprise, ou changement significatif de votre situation financière.

Chez Finaris Gestion de Patrimoine, nous effectuons des révisions périodiques de votre portfolio d'assurance pour nous assurer qu'il demeure aligné avec vos objectifs patrimoniaux et votre situation personnelle.

Le délai pour obtenir une assurance vie varie selon le type de produit et le montant de couverture. Pour les assurances vie simplifiées ou sans examen médical (souvent pour des montants inférieurs à 500 000 $), vous pouvez obtenir une approbation en quelques jours, voire immédiatement.

Pour les assurances vie nécessitant un examen médical complet (montants plus élevés), le processus prend généralement de 4 à 8 semaines, incluant l'examen médical, l'analyse des résultats de laboratoire, et l'évaluation par les souscripteurs.

Plus vous êtes jeune et en bonne santé, plus le processus est rapide. Certains produits d'assurance vie pour les 50 ans et plus offrent une acceptation sans examen médical pour une protection rapide.

Chez Finaris Gestion de Patrimoine, nous facilitons le processus de souscription et travaillons avec plusieurs assureurs pour accélérer votre demande et obtenir les meilleures conditions possibles.

Si vous cessez de payer vos primes d'assurance vie, les conséquences dépendent du type d'assurance que vous détenez.

Pour une assurance vie temporaire sans valeur de rachat, le contrat sera généralement annulé après une période de grâce (habituellement 30 à 60 jours), et vous perdrez votre couverture.

Pour une assurance vie avec valeur de rachat (permanente, avec participation ou universelle), plusieurs options s'offrent à vous : utiliser la valeur de rachat accumulée pour payer automatiquement les primes, convertir votre assurance en une police libérée pour un montant réduit mais sans primes futures, ou effectuer un rachat pour récupérer la valeur de rachat (avec fin de la protection). Il est crucial de ne pas laisser votre assurance vie expirer sans réfléchir, car il pourrait être difficile ou coûteux d'en souscrire une nouvelle.

Si vous éprouvez des difficultés financières, contactez immédiatement Finaris Gestion de Patrimoine pour explorer vos options.

Au Canada, les contrats d'assurance vie incluent généralement une clause d'exclusion pour le suicide pendant les deux premières années du contrat.

Si le décès par suicide survient durant cette période d'exclusion, la compagnie d'assurance remboursera uniquement les primes payées aux bénéficiaires, sans verser le capital-décès.

Après cette période de deux ans, le suicide est couvert comme n'importe quelle autre cause de décès, et le capital-décès complet sera versé aux bénéficiaires.

Cette clause vise à prévenir la souscription d'assurance vie dans l'intention immédiate de mettre fin à ses jours. Il est important de lire attentivement votre contrat pour comprendre toutes les exclusions et conditions.

Si vous ou un proche êtes en détresse, des ressources d'aide sont disponibles 24/7.

Chez Finaris Gestion de Patrimoine, nous sommes transparents sur tous les aspects de votre contrat d'assurance vie.

Oui, vous pouvez absolument détenir plusieurs contrats d'assurance vie simultanément.

En fait, plusieurs personnes combinent différents types d'assurance vie pour répondre à divers besoins : une assurance vie temporaire pour couvrir votre hypothèque et des besoins à court terme, une assurance vie permanente pour léguer un héritage et assurer une protection à vie, une assurance vie universelle pour optimiser votre épargne fiscalement, et une assurance vie collective au travail comme protection de base.

Cette approche de « superposition » (layering) vous permet d'avoir une couverture élevée pendant vos années de responsabilités maximales, tout en maintenant une protection permanente à long terme à coût raisonnable.

Les compagnies d'assurance évalueront votre intérêt assurable total (justification du montant d'assurance basée sur vos revenus, dettes et obligations).

Chez Finaris Gestion de Patrimoine, nous structurons des portefeuilles d'assurance vie optimisés qui évoluent avec vos besoins.

L'assurance vie est un outil fondamental de planification successorale qui offre plusieurs avantages stratégiques.

Elle fournit des liquidités immédiates pour payer l'impôt au décès et les frais de succession sans forcer la vente d'actifs, égalise l'héritage entre vos héritiers (par exemple, laisser l'entreprise à un enfant et le capital-décès à un autre), protège les actifs non liquides comme une entreprise ou des immeubles, crée un héritage plus important que ce qui serait possible autrement, et contourne le processus d'homologation si des bénéficiaires sont désignés.

Pour les familles fortunées et les entrepreneurs, l'assurance vie permet également de mettre en place des stratégies fiscales sophistiquées de multiplication du capital et de gel successoral.

Chez Finaris Gestion de Patrimoine, nous intégrons l'assurance vie dans une stratégie globale de gestion de patrimoine qui optimise la transmission de vos actifs à la prochaine génération tout en minimisant l'impôt.

Un bénéficiaire révocable est celui que vous pouvez changer à tout moment sans son consentement. C'est la désignation la plus courante et elle vous offre une flexibilité maximale pour ajuster vos bénéficiaires selon l'évolution de votre vie (mariage, divorce, naissance).

Un bénéficiaire irrévocable, quant à lui, ne peut être modifié sans son consentement écrit. Cette désignation est rarement utilisée car elle limite votre contrôle sur votre propre assurance vie. Le bénéficiaire irrévocable acquiert des droits sur le contrat : vous ne pouvez pas modifier la police, emprunter sur la valeur de rachat, ou changer de bénéficiaire sans son accord.

Cette option peut être utilisée dans des situations très spécifiques comme une entente de séparation.

Dans la majorité des cas, une désignation révocable est recommandée.

Chez Finaris Gestion de Patrimoine, nous vous conseillons sur la meilleure stratégie de désignation de bénéficiaires pour protéger vos intérêts tout en assurant que vos volontés soient respectées.

Pour les entrepreneurs et propriétaires d'entreprise, l'assurance vie est un outil stratégique essentiel qui remplit plusieurs fonctions critiques.

Elle permet d'assurer la continuité de l'entreprise en cas de décès d'un associé ou actionnaire clé, de financer une convention d'achat-vente entre actionnaires (buy-sell agreement), de protéger l'entreprise contre la perte d'une personne clé en compensant la baisse de revenus et les coûts de remplacement, de créer des liquidités pour payer l'impôt au décès sur les actions de l'entreprise, d'optimiser fiscalement la rémunération des dirigeants, et de capitaliser l'entreprise avec croissance fiscalement avantageuse.

L'assurance vie détenue par une société offre également des avantages fiscaux importants comme l'alimentation du compte de dividendes en capital.

Chez Finaris Gestion de Patrimoine, nous travaillons avec une clientèle d'entrepreneurs pour structurer des solutions d'assurance vie corporative qui protègent leur entreprise, optimisent leur fiscalité et facilitent la planification successorale de leur patrimoine d'affaires.

Non, vous ne pouvez pas transférer un contrat d'assurance vie existant dans un REER ou un CELI.

Cependant, vous pouvez détenir certains types de contrats d'assurance vie à l'intérieur d'un REER ou d'un REÉR de conjoint dès la souscription initiale, sous certaines conditions strictes. Ces polices d'assurance-REER sont rares et limitées.

Une stratégie plus courante consiste à utiliser l'assurance vie universelle comme complément au REER et au CELI une fois que vous avez maximisé vos cotisations à ces régimes enregistrés. L'assurance vie universelle offre une croissance fiscalement avantageuse similaire, sans les limites de cotisation annuelle des régimes enregistrés.

Pour les investisseurs fortunés qui ont épuisé leur espace REER et CELI, l'assurance vie universelle devient un véhicule de placement complémentaire attrayant.

Chez Finaris Gestion de Patrimoine, nous élaborons des stratégies qui intègrent optimalement l'assurance vie, le REER, le CELI et d'autres véhicules pour maximiser la croissance fiscalement efficace de votre patrimoine.

L'assurance vie hypothécaire est une assurance prêt offerte par les institutions financières lors de la souscription d'une hypothèque.

Elle rembourse le solde de votre hypothèque en cas de décès. Bien qu'elle semble pratique, elle présente des désavantages importants : la couverture diminue au fur et à mesure que vous remboursez votre hypothèque alors que vos primes restent fixes, le bénéficiaire est la banque et non vos héritiers, la couverture n'est pas transférable si vous changez d'institution financière, et le coût est souvent plus élevé qu'une assurance vie temporaire équivalente.

Une assurance vie temporaire individuelle offre généralement un meilleur rapport qualité-prix : couverture constante, bénéficiaires de votre choix, portabilité complète, et possibilité de transformation en assurance permanente.

Vos héritiers reçoivent le montant complet et décident eux-mêmes s'ils remboursent l'hypothèque ou utilisent les fonds autrement.

Chez Finaris Gestion de Patrimoine, nous comparons toutes les options pour vous recommander la solution la plus avantageuse.

Plusieurs stratégies peuvent vous aider à réduire le coût de votre assurance vie tout en maintenant une protection adéquate.

Souscrire une assurance vie jeune et en bonne santé garantit les primes les plus basses, arrêter de fumer peut réduire vos primes de 50% ou plus après un an sans tabac, maintenir un poids santé et de bonnes habitudes de vie améliore votre classification de risque, choisir une assurance vie temporaire plutôt que permanente pour des besoins à court terme réduit les coûts initiaux, payer annuellement plutôt que mensuellement élimine les frais administratifs, et combiner différents types d'assurance (layering) optimise le rapport coût-protection.

Évitez également de sous-assurer ou de sur-assurer : le montant doit correspondre précisément à vos besoins.

Travailler avec un courtier indépendant comme Finaris Gestion de Patrimoine vous permet de comparer les offres de plusieurs compagnies pour obtenir les meilleurs tarifs selon votre profil.

Nous négocions pour vous et trouvons la meilleure combinaison de couverture et de coût.

Nommer des enfants mineurs (moins de 18 ans au Québec, moins de 18 ou 19 ans ailleurs au Canada selon la province) comme bénéficiaires directs d'une assurance vie peut créer des complications.

Si vous décédez alors qu'ils sont encore mineurs, le capital-décès ne peut leur être versé directement.

Un tuteur devra être nommé par le tribunal pour gérer les fonds jusqu'à leur majorité, ce qui entraîne des délais, des frais juridiques et une perte de contrôle sur la gestion des sommes.

Plusieurs solutions alternatives existent : nommer votre conjoint comme bénéficiaire avec l'entente qu'il utilisera les fonds pour les enfants, créer une fiducie testamentaire dans votre testament pour gérer les fonds selon vos directives précises, ou établir une fiducie entre vifs qui deviendra bénéficiaire.

La fiducie offre le plus de contrôle et permet de spécifier comment et quand les enfants recevront les fonds.

Chez Finaris Gestion de Patrimoine, nous travaillons avec des notaires et avocats spécialisés pour structurer des solutions qui protègent vos enfants optimalement.

Le besoin d'un examen médical dépend du type d'assurance vie, du montant de couverture demandé, et de votre âge.

Pour des montants d'assurance vie plus modestes (généralement jusqu'à 500 000 $), plusieurs compagnies offrent une souscription simplifiée qui nécessite uniquement un questionnaire médical sans examen physique.

Pour des montants plus élevés ou selon votre âge et votre profil de risque, un examen médical peut être requis incluant : prise de sang et d'urine, mesure de la pression artérielle, taille et poids, et parfois un électrocardiogramme.

Les produits d'assurance vie pour les 50 ans et plus sont souvent offerts sans examen médical pour une acceptation rapide. L'examen médical est généralement gratuit et effectué à votre domicile ou bureau.

Bien que certains préfèrent éviter l'examen médical, sachez que passer cet examen quand vous êtes en bonne santé vous permet souvent d'obtenir de meilleurs tarifs. Finaris Gestion de Patrimoine vous guide vers les produits les mieux adaptés à votre situation et vos préférences.

Chez Finaris Gestion de Patrimoine, nous offrons une approche intégrée et personnalisée de l'assurance vie dans le cadre de votre stratégie globale de gestion de patrimoine. Nos conseillers en sécurité financière effectuent une analyse rigoureuse de votre situation financière, de vos objectifs patrimoniaux et de vos besoins de protection.

Nous comparons les produits de plusieurs compagnies d'assurance vie pour identifier les solutions optimales combinant meilleure couverture et coût avantageux.

Notre expertise s'étend de la croissance du capital à la génération de revenus, et nous intégrons l'assurance vie dans des stratégies sophistiquées de planification successorale, d'optimisation fiscale et de protection du patrimoine.

Nous desservons une clientèle diversifiée de familles fortunées, d'entrepreneurs et d'investisseurs institutionnels est famille québécoise. Avec plus de 100 millions de dollars sous gestion, nous avons l'expertise et les ressources pour vous offrir des solutions financières personnalisées qui répondent à vos besoins spécifiques. Contactez-nous pour une consultation.

La planification financière est un processus structuré qui consiste à optimiser votre situation financière et votre patrimoine pour atteindre vos objectifs de vie, peu importe votre âge ou votre situation.

Il s'agit d'une analyse complète qui conjugue les compétences de sept domaines d'intervention : aspects légaux, assurance et gestion des risques, finances, fiscalité, placements, retraite et succession.

Chez Finaris Gestion de Patrimoine, nos planificateurs financiers (Pl. Fin.) diplômés effectuent une évaluation rigoureuse de vos ressources actuelles, définissent vos buts financiers et personnels, identifient les écarts entre votre trajectoire actuelle et vos objectifs, puis créent des stratégies personnalisées et des plans d'action pour combler ces écarts.

Notre approche intégrée combine analyse quantitative, technique et gestion de risques pour vous offrir une vision à long terme de votre avenir financier et patrimonial.

Chez Finaris Gestion de Patrimoine, nous offrons une planification financière complète et intégrée qui va bien au-delà des recommandations de produits isolés.

Nos planificateurs financiers diplômés (Pl. Fin.) combinent expertise approfondie dans les sept domaines de la planification financière et approche de gestion active basée sur l'analyse quantitative, technique et la gestion de risques.

Nous créons des solutions d'investissement personnalisées qui s'adaptent aux conditions de marché changeantes tout en respectant vos objectifs à long terme.

Notre processus commence par une compréhension approfondie de votre situation actuelle et de vos objectifs, suivie d'une analyse rigoureuse de toutes les composantes de votre situation financière, fiscale et patrimoniale.

Nous élaborons ensuite des stratégies intégrées couvrant l'optimisation fiscale, les placements, l'assurance, la retraite et la succession, avec un suivi périodique et des ajustements proactifs. Nous desservons une clientèle diversifiée de familles fortunées, d'entrepreneurs et d'investisseurs institutionnels au Québec.

Avec plus de 100 millions de dollars sous gestion, nous avons l'expérience et l'expertise pour gérer des situations patrimoniales complexes.

Notre engagement envers l'excellence et notre passion pour les résultats se reflètent dans chaque plan que nous créons. Contactez-nous pour une consultation et découvrez comment une planification financière rigoureuse peut transformer votre avenir financier.

Un planificateur financier vous aide à prendre des décisions éclairées et stratégiques concernant votre argent et votre patrimoine.

Sans planification financière structurée, il est facile de prendre des décisions ponctuelles qui ne s'alignent pas avec vos objectifs à long terme ou de manquer des opportunités d'optimisation fiscale et de croissance du capital.

Un planificateur financier professionnel apporte une expertise dans plusieurs domaines complexes simultanément : placements, fiscalité, assurance, retraite, succession et aspects légaux.

Chez Finaris Gestion de Patrimoine, nos Pl. Fin. vous aident à voir l'ensemble du portrait financier, à identifier les synergies entre différents aspects de vos finances, à maximiser vos rendements tout en gérant les risques, à optimiser votre situation fiscale pour conserver plus de richesse, et à créer un plan cohérent qui évolue avec les différentes étapes de votre vie.

Pour les familles fortunées, les entrepreneurs et les investisseurs institutionnels, la planification financière devient un outil essentiel de gestion et de croissance du patrimoine.

Au Québec, il existe une distinction importante entre ces deux titres.

Un conseiller financier peut vous aider avec des produits financiers spécifiques comme les placements, l'assurance ou les prêts, mais n'a pas nécessairement les qualifications pour effectuer une planification financière complète.

Un planificateur financier (Pl. Fin.), quant à lui, doit obligatoirement posséder un diplôme de l'Institut de planification financière et détenir un certificat de représentant émis par l'Autorité des marchés financiers (AMF).

Les Pl. Fin. ont une formation approfondie dans sept domaines d'intervention et peuvent analyser globalement votre situation financière, fiscale, successorale, d'assurance et de retraite pour créer un plan intégré.

Chez Finaris Gestion de Patrimoine, nous travaillons avec des professionnels détiennent les titres de planificateurs financiers, ce qui nous permet d'offrir des conseils complets et intégrés qui considèrent tous les aspects de votre situation patrimoniale.

Cette approche globale assure que chaque recommandation s'inscrit dans une stratégie cohérente plutôt que d'être une solution isolée.

La planification financière professionnelle au Canada couvre sept domaines d'intervention essentiels qui forment ensemble une vision complète de votre situation financière.

Les aspects légaux incluent les testaments, mandats, procurations et structures juridiques. L'assurance et la gestion des risques englobent l'assurance vie, invalidité, maladies graves et la protection du patrimoine.

Le domaine des finances couvre la gestion budgétaire, l'endettement et les flux de trésorerie. La fiscalité comprend l'optimisation fiscale, les stratégies de réduction d'impôt et la planification fiscale personnelle et corporative. Les placements incluent la sélection d'actifs, l'allocation d'actifs et les stratégies d'investissement. La retraite englobe l'accumulation du capital-retraite, les projections de revenus et les stratégies de décaissement.

Finalement, la succession couvre la transmission du patrimoine, la planification successorale et l'optimisation des legs.

Chez Finaris Gestion de Patrimoine, nos planificateurs financiers maîtrisent ces sept domaines et les intègrent dans une stratégie cohérente adaptée à votre situation unique

Une planification financière rigoureuse suit généralement sept étapes structurées.

Premièrement, la collecte des données clients permet de bâtir une image complète de votre situation : actifs, passifs, revenus, dépenses, objectifs et préoccupations.

Deuxièmement, la fixation des buts définit ce que vous souhaitez réaliser à court, moyen et long terme.

Troisièmement, l'analyse de la situation actuelle identifie les écarts entre votre trajectoire financière actuelle et vos objectifs.

Quatrièmement, l'élaboration de stratégies propose des solutions pour combler ces écarts.

Cinquièmement, la présentation du plan détaille les recommandations et stratégies proposées.

Sixièmement, la mise en œuvre du plan concrétise les stratégies retenues.

Septièmement, le suivi et la révision périodique assurent que votre plan évolue avec votre vie.

Chez Finaris Gestion de Patrimoine, nous appliquons cette méthodologie éprouvée tout en l'enrichissant de notre expertise en gestion de risques et en analyse quantitative pour créer des solutions d'investissement robustes et dynamiques qui s'adaptent aux conditions de marché changeantes.

Le coût d'une planification financière varie considérablement selon la complexité de votre situation, l'étendue des services requis et le mode de rémunération du planificateur financier.

En règle générale, la tarification d'un planificateur financier excède souvent 100 $ de l'heure pour des consultations horaires.

Certains planificateurs financiers facturent des honoraires forfaitaires pour un plan complet, qui peuvent varier de 1 500 $ à 10 000 $ ou plus selon la complexité. D'autres professionnels sont rémunérés par commissions sur les produits financiers vendus, tandis que certains utilisent un modèle hybride combinant honoraires et commissions.

Chez Finaris Gestion de Patrimoine, nous offrons plusieurs options de rémunération adaptées à différentes situations et préférences.

Pour notre clientèle de familles fortunées, d'entrepreneurs et d'investisseurs institutionnels, nous structurons généralement nos services dans le cadre d'une relation continue de gestion de patrimoine, où la planification financière est intégrée à notre accompagnement global.

Contactez-nous pour discuter d'une structure de frais transparente adaptée à vos besoins spécifiques.

La planification fiscale est le processus qui consiste à structurer tous les aspects de votre plan financier de manière à réduire légalement l'impôt que vous aurez à payer, vous permettant ainsi de faire fructifier vos placements plus rapidement et de conserver plus de richesse.

Une bonne gestion fiscale joue un rôle crucial dans un plan financier exhaustif et devrait être prise en compte pour chaque décision financière.

Les stratégies de planification fiscale incluent : la maximisation des cotisations aux comptes enregistrés (REER, CELI, REEE), le fractionnement du revenu avec votre conjoint pour réduire l'impôt familial global, l'optimisation des déductions et crédits d'impôt admissibles, l'utilisation stratégique du Régime d'accession à la propriété (RAP), les dons de bienfaisance pour réduire l'impôt à payer, et la structuration fiscalement avantageuse de vos placements.

Pour les entrepreneurs, la planification fiscale corporative offre des opportunités additionnelles significatives. Chez Finaris Gestion de Patrimoine, nous intégrons systématiquement la planification fiscale à chaque aspect de votre stratégie financière pour maximiser vos rendements après impôt et optimiser la croissance de votre capital.

Votre planification financière devrait être révisée régulièrement pour demeurer pertinente et efficace. Au minimum, une révision annuelle complète est recommandée pour ajuster vos stratégies en fonction de l'évolution de votre situation et des marchés financiers.

Cependant, certains événements majeurs de la vie nécessitent une révision immédiate : mariage ou union de fait, divorce ou séparation, naissance ou adoption d'un enfant, décès d'un proche, changement d'emploi significatif ou retraite, achat ou vente d'une propriété importante, démarrage ou vente d'une entreprise, héritage substantiel, diagnostic de maladie grave, ou changements fiscaux ou législatifs majeurs. Les modifications aux lois fiscales, aux programmes gouvernementaux (REER, CELI, RRQ) ou aux taux d'intérêt peuvent également nécessiter des ajustements à votre plan.

Chez Finaris Gestion de Patrimoine, nous effectuons des révisions périodiques avec nos clients pour nous assurer que leur planification financière demeure alignée avec leurs objectifs patrimoniaux tout en intégrant les meilleures opportunités du moment. Notre approche de surveillance des marchés nous permet de réagir proactivement aux changements.

La planification successorale est le processus qui vous permet de vous assurer que toutes vos volontés seront respectées concernant vos biens, vos finances, vos soins de santé et vos dons de bienfaisance, de votre vivant et après votre décès, de la manière la plus avantageuse fiscalement.

Elle inclut la rédaction du testament, la désignation de bénéficiaires pour vos assurances et placements, l'établissement de mandats ou procurations pour vos finances et soins de santé, la création de fiducies pour gérer la distribution de vos actifs, et la planification de la succession d'une entreprise si applicable. Une planification successorale complète assure que vos biens sont distribués selon vos volontés et non selon les règles légales par défaut (succession « intestat »), maximise la valeur après impôt de votre succession en minimisant l'impôt au décès, protège vos héritiers contre des complications juridiques et des délais, et vous permet de garder le contrôle sur vos décisions même en cas d'incapacité.

Chez Finaris Gestion de Patrimoine, nous intégrons la planification successorale dans votre stratégie globale de gestion de patrimoine en travaillant avec des notaires et avocats spécialisés pour structurer des solutions qui protègent votre héritage et facilitent sa transmission.

La planification de la retraite est l'un des aspects les plus critiques de la planification financière et nécessite une approche structurée sur plusieurs décennies.

Une préparation efficace commence par déterminer l'âge de retraite souhaité et le revenu nécessaire pour maintenir votre niveau de vie. Il faut ensuite calculer toutes vos sources de revenus à la retraite : Régime de rentes du Québec (RRQ), Sécurité de la vieillesse (SV), régimes de retraite d'employeur, REER, FERR, CELI, placements non enregistrés, revenus de location, et éventuellement revenus d'entreprise.

L'analyse identifie les écarts entre vos besoins et vos revenus projetés pour déterminer combien vous devez épargner.

Les stratégies d'accumulation maximisent la croissance de votre capital avant la retraite, tandis que les stratégies de décaissement optimisent l'ordre des retraits pour minimiser l'impôt.

Chez Finaris Gestion de Patrimoine, nos planificateurs financiers utilisent des outils de projection sophistiqués qui tiennent compte de toutes vos sources de revenus (RRQ, CELI, REER, régime de retraite) pour calculer votre revenu de retraite et créer des stratégies de placement adaptées à votre horizon temporel et votre tolérance au risque.

Le REER et le CELI sont deux véhicules d'épargne fiscalement avantageux mais qui répondent à des objectifs différents dans votre planification financière.

Le REER permet de déduire vos cotisations de votre revenu imposable aujourd'hui (réduction d'impôt immédiate), la croissance se fait à l'abri de l'impôt, mais les retraits sont imposables comme du revenu. Il est idéal si votre taux marginal d'imposition actuel est plus élevé qu'il ne le sera à la retraite, et convient particulièrement pour l'épargne-retraite à long terme.

Le CELI ne permet pas de déduire les cotisations, mais la croissance est libre d'impôt et les retraits ne sont jamais imposés. Il est idéal pour l'épargne flexible (court et moyen terme), les projets avant la retraite, et pour compléter vos revenus de retraite sans augmenter votre revenu imposable.

Le choix entre REER et CELI dépend de plusieurs facteurs analysés en profondeur dans une planification financière complète.

Chez Finaris Gestion de Patrimoine, nous analysons votre taux marginal d'imposition actuel versus futur, vos objectifs d'utilisation des fonds, votre admissibilité à des crédits d'impôt basés sur le revenu, et votre situation globale pour recommander la stratégie optimale qui maximise la croissance de votre patrimoine.

Pour les entrepreneurs et propriétaires d'entreprise, la planification financière prend une dimension additionnelle de complexité et d'opportunités.

Au-delà de la planification personnelle, elle doit intégrer la planification corporative : optimisation de la rémunération (salaire versus dividendes), stratégies de capitalisation d'entreprise, planification de la retraite avec compte de retraite individuel (CRI) ou régime de retraite individuel (RRI), protection de l'entreprise avec assurance personnes clés, convention entre actionnaires financée par assurance vie, planification de la relève et transfert d'entreprise, et optimisation fiscale corporative.

Les entrepreneurs ont également des besoins spécifiques en gestion des flux de trésorerie irréguliers, protection contre les risques d'affaires, et structuration fiscale avantageuse.

Chez Finaris Gestion de Patrimoine, nous desservons une clientèle importante d'entrepreneurs et comprenons les défis uniques qu'ils affrontent. Nos planificateurs financiers créent des stratégies intégrées qui optimisent simultanément votre patrimoine personnel et corporatif, maximisent votre efficacité fiscale, protègent votre entreprise et votre famille, et préparent la transition vers la retraite ou la vente de votre entreprise tout en assurant la continuité et la croissance de votre patrimoine global.

La règle 50/30/20 est une méthode simple et populaire de gestion budgétaire qui divise votre revenu net mensuel en trois catégories équilibrées.

50% devrait être alloué aux besoins essentiels : logement (loyer ou hypothèque), alimentation, transports, assurances, factures d'énergie et autres dépenses fixes incompressibles. 30% peut être consacré aux envies et au style de vie : loisirs, sorties, restaurants, shopping, divertissements, voyages et abonnements non essentiels.

20% devrait être dirigé vers l'épargne et le remboursement des dettes : cotisations REER et CELI, épargne-retraite, fonds d'urgence, remboursement accéléré de dettes, et investissements.

Popularisée par Elizabeth Warren, cette règle offre une approche équilibrée pour contrôler ses finances sans être trop restrictif, tout en assurant l'avenir financier. Bien que cette règle soit un bon point de départ, votre situation personnelle peut nécessiter des ajustements.

Chez Finaris Gestion de Patrimoine, nous créons des stratégies budgétaires personnalisées qui tiennent compte de vos revenus, obligations, objectifs et priorités spécifiques pour optimiser votre capacité d'épargne et accélérer la croissance de votre capital tout en maintenant votre qualité de vie.

Oui, un fonds d'urgence est une composante essentielle de toute planification financière solide.

Il s'agit d'une réserve d'argent facilement accessible destinée à couvrir les dépenses imprévues ou une perte de revenu temporaire sans avoir à liquider des placements ou à s'endetter.

La recommandation générale est de maintenir l'équivalent de 3 à 6 mois de dépenses essentielles dans votre fonds d'urgence.

Ce montant varie selon votre situation : les travailleurs autonomes et entrepreneurs devraient viser 6 à 12 mois compte tenu de la variabilité de leurs revenus, les employés avec un revenu stable peuvent se limiter à 3 à 6 mois, et les familles avec deux revenus peuvent parfois réduire à 3 mois si les deux emplois sont stables.

Votre fonds d'urgence devrait être conservé dans un compte facilement accessible comme un compte d'épargne à intérêt élevé ou un CELI (pour éviter l'impôt sur les intérêts).

Chez Finaris Gestion de Patrimoine, nous intégrons le fonds d'urgence dans votre stratégie globale d'allocation d'actifs et vous aidons à déterminer le montant approprié selon votre situation de risque, vos obligations financières et vos sources de revenus pour assurer votre sécurité financière sans immobiliser inutilement des capitaux qui pourraient générer des rendements supérieurs.

La gestion et la réduction des dettes constituent un élément fondamental de la planification financière, car l'endettement excessif limite votre capacité d'épargne et de croissance du patrimoine.

Une stratégie efficace de réduction de dettes commence par un inventaire complet : listez toutes vos dettes avec leur solde, taux d'intérêt et paiement minimum.

Deux stratégies principales existent : la méthode avalanche (rembourser d'abord les dettes avec les taux d'intérêt les plus élevés pour minimiser les intérêts totaux payés) et la méthode boule de neige (rembourser d'abord les plus petites dettes pour des victoires rapides et de la motivation).

Priorisez toujours le remboursement des dettes à taux d'intérêt élevé (cartes de crédit, prêts personnels) avant d'investir massivement, car le taux d'intérêt de ces dettes dépasse généralement les rendements de placements.

Pour les dettes hypothécaires à taux avantageux, un équilibre entre remboursement accéléré et investissement peut être optimal.

Considérez la consolidation de dettes pour réduire les taux d'intérêt.

Chez Finaris Gestion de Patrimoine, nos planificateurs financiers analysent votre situation d'endettement globale, calculent le coût réel de vos dettes après impôt, et créent une stratégie optimisée qui équilibre remboursement de dettes, épargne et investissements pour maximiser votre richesse nette à long terme.

Oui, un fonds d'urgence est une composante essentielle de toute planification financière solide.

Il s'agit d'une réserve d'argent facilement accessible destinée à couvrir les dépenses imprévues ou une perte de revenu temporaire sans avoir à liquider des placements ou à s'endetter.

La recommandation générale est de maintenir l'équivalent de 3 à 6 mois de dépenses essentielles dans votre fonds d'urgence.

Ce montant varie selon votre situation : les travailleurs autonomes et entrepreneurs devraient viser 6 à 12 mois compte tenu de la variabilité de leurs revenus, les employés avec un revenu stable peuvent se limiter à 3 à 6 mois, et les familles avec deux revenus peuvent parfois réduire à 3 mois si les deux emplois sont stables.

Votre fonds d'urgence devrait être conservé dans un compte facilement accessible comme un compte d'épargne à intérêt élevé ou un CELI (pour éviter l'impôt sur les intérêts).

Chez Finaris Gestion de Patrimoine, nous intégrons le fonds d'urgence dans votre stratégie globale d'allocation d'actifs et vous aidons à déterminer le montant approprié selon votre situation de risque, vos obligations financières et vos sources de revenus pour assurer votre sécurité financière sans immobiliser inutilement des capitaux qui pourraient générer des rendements supérieurs.

La gestion et la réduction des dettes constituent un élément fondamental de la planification financière, car l'endettement excessif limite votre capacité d'épargne et de croissance du patrimoine.

Une stratégie efficace de réduction de dettes commence par un inventaire complet : listez toutes vos dettes avec leur solde, taux d'intérêt et paiement minimum.

Deux stratégies principales existent : la méthode avalanche (rembourser d'abord les dettes avec les taux d'intérêt les plus élevés pour minimiser les intérêts totaux payés) et la méthode boule de neige (rembourser d'abord les plus petites dettes pour des victoires rapides et de la motivation).

Priorisez toujours le remboursement des dettes à taux d'intérêt élevé (cartes de crédit, prêts personnels) avant d'investir massivement, car le taux d'intérêt de ces dettes dépasse généralement les rendements de placements.

Pour les dettes hypothécaires à taux avantageux, un équilibre entre remboursement accéléré et investissement peut être optimal.

Considérez la consolidation de dettes pour réduire les taux d'intérêt. Chez Finaris Gestion de Patrimoine, nos planificateurs financiers analysent votre situation d'endettement globale, calculent le coût réel de vos dettes après impôt, et créent une stratégie optimisée qui équilibre remboursement de dettes, épargne et investissements pour maximiser votre richesse nette à long terme.