Transmission et planification successorale pour les familles du Québec

La planification financière est un processus structuré qui consiste à optimiser votre situation financière et votre patrimoine pour atteindre vos objectifs de vie, peu importe votre âge ou votre situation.

Il s'agit d'une analyse complète qui conjugue les compétences de sept domaines d'intervention : aspects légaux, assurance et gestion des risques, finances, fiscalité, placements, retraite et succession.

Chez Finaris Gestion de Patrimoine, nos planificateurs financiers (Pl. Fin.) diplômés effectuent une évaluation rigoureuse de vos ressources actuelles, définissent vos buts financiers et personnels, identifient les écarts entre votre trajectoire actuelle et vos objectifs, puis créent des stratégies personnalisées et des plans d'action pour combler ces écarts.

Notre approche intégrée combine analyse quantitative, technique et gestion de risques pour vous offrir une vision à long terme de votre avenir financier et patrimonial.

Chez Finaris Gestion de Patrimoine, nous offrons une planification financière complète et intégrée qui va bien au-delà des recommandations de produits isolés.

Nos planificateurs financiers diplômés (Pl. Fin.) combinent expertise approfondie dans les sept domaines de la planification financière et approche de gestion active basée sur l'analyse quantitative, technique et la gestion de risques.

Nous créons des solutions d'investissement personnalisées qui s'adaptent aux conditions de marché changeantes tout en respectant vos objectifs à long terme.

Notre processus commence par une compréhension approfondie de votre situation actuelle et de vos objectifs, suivie d'une analyse rigoureuse de toutes les composantes de votre situation financière, fiscale et patrimoniale.

Nous élaborons ensuite des stratégies intégrées couvrant l'optimisation fiscale, les placements, l'assurance, la retraite et la succession, avec un suivi périodique et des ajustements proactifs. Nous desservons une clientèle diversifiée de familles fortunées, d'entrepreneurs et d'investisseurs institutionnels au Québec.

Avec plus de 100 millions de dollars sous gestion, nous avons l'expérience et l'expertise pour gérer des situations patrimoniales complexes.

Notre engagement envers l'excellence et notre passion pour les résultats se reflètent dans chaque plan que nous créons. Contactez-nous pour une consultation et découvrez comment une planification financière rigoureuse peut transformer votre avenir financier.

Un planificateur financier vous aide à prendre des décisions éclairées et stratégiques concernant votre argent et votre patrimoine.

Sans planification financière structurée, il est facile de prendre des décisions ponctuelles qui ne s'alignent pas avec vos objectifs à long terme ou de manquer des opportunités d'optimisation fiscale et de croissance du capital.

Un planificateur financier professionnel apporte une expertise dans plusieurs domaines complexes simultanément : placements, fiscalité, assurance, retraite, succession et aspects légaux.

Chez Finaris Gestion de Patrimoine, nos Pl. Fin. vous aident à voir l'ensemble du portrait financier, à identifier les synergies entre différents aspects de vos finances, à maximiser vos rendements tout en gérant les risques, à optimiser votre situation fiscale pour conserver plus de richesse, et à créer un plan cohérent qui évolue avec les différentes étapes de votre vie.

Pour les familles fortunées, les entrepreneurs et les investisseurs institutionnels, la planification financière devient un outil essentiel de gestion et de croissance du patrimoine.

Au Québec, il existe une distinction importante entre ces deux titres.

Un conseiller financier peut vous aider avec des produits financiers spécifiques comme les placements, l'assurance ou les prêts, mais n'a pas nécessairement les qualifications pour effectuer une planification financière complète.

Un planificateur financier (Pl. Fin.), quant à lui, doit obligatoirement posséder un diplôme de l'Institut de planification financière et détenir un certificat de représentant émis par l'Autorité des marchés financiers (AMF).

Les Pl. Fin. ont une formation approfondie dans sept domaines d'intervention et peuvent analyser globalement votre situation financière, fiscale, successorale, d'assurance et de retraite pour créer un plan intégré.

Chez Finaris Gestion de Patrimoine, nous travaillons avec des professionnels détiennent les titres de planificateurs financiers, ce qui nous permet d'offrir des conseils complets et intégrés qui considèrent tous les aspects de votre situation patrimoniale.

Cette approche globale assure que chaque recommandation s'inscrit dans une stratégie cohérente plutôt que d'être une solution isolée.

La planification financière professionnelle au Canada couvre sept domaines d'intervention essentiels qui forment ensemble une vision complète de votre situation financière.

Les aspects légaux incluent les testaments, mandats, procurations et structures juridiques. L'assurance et la gestion des risques englobent l'assurance vie, invalidité, maladies graves et la protection du patrimoine.

Le domaine des finances couvre la gestion budgétaire, l'endettement et les flux de trésorerie. La fiscalité comprend l'optimisation fiscale, les stratégies de réduction d'impôt et la planification fiscale personnelle et corporative. Les placements incluent la sélection d'actifs, l'allocation d'actifs et les stratégies d'investissement. La retraite englobe l'accumulation du capital-retraite, les projections de revenus et les stratégies de décaissement.

Finalement, la succession couvre la transmission du patrimoine, la planification successorale et l'optimisation des legs.

Chez Finaris Gestion de Patrimoine, nos planificateurs financiers maîtrisent ces sept domaines et les intègrent dans une stratégie cohérente adaptée à votre situation unique

Une planification financière rigoureuse suit généralement sept étapes structurées.

Premièrement, la collecte des données clients permet de bâtir une image complète de votre situation : actifs, passifs, revenus, dépenses, objectifs et préoccupations.

Deuxièmement, la fixation des buts définit ce que vous souhaitez réaliser à court, moyen et long terme.

Troisièmement, l'analyse de la situation actuelle identifie les écarts entre votre trajectoire financière actuelle et vos objectifs.

Quatrièmement, l'élaboration de stratégies propose des solutions pour combler ces écarts.

Cinquièmement, la présentation du plan détaille les recommandations et stratégies proposées.

Sixièmement, la mise en œuvre du plan concrétise les stratégies retenues.

Septièmement, le suivi et la révision périodique assurent que votre plan évolue avec votre vie.

Chez Finaris Gestion de Patrimoine, nous appliquons cette méthodologie éprouvée tout en l'enrichissant de notre expertise en gestion de risques et en analyse quantitative pour créer des solutions d'investissement robustes et dynamiques qui s'adaptent aux conditions de marché changeantes.

Le coût d'une planification financière varie considérablement selon la complexité de votre situation, l'étendue des services requis et le mode de rémunération du planificateur financier.

En règle générale, la tarification d'un planificateur financier excède souvent 100 $ de l'heure pour des consultations horaires.

Certains planificateurs financiers facturent des honoraires forfaitaires pour un plan complet, qui peuvent varier de 1 500 $ à 10 000 $ ou plus selon la complexité. D'autres professionnels sont rémunérés par commissions sur les produits financiers vendus, tandis que certains utilisent un modèle hybride combinant honoraires et commissions.

Chez Finaris Gestion de Patrimoine, nous offrons plusieurs options de rémunération adaptées à différentes situations et préférences.

Pour notre clientèle de familles fortunées, d'entrepreneurs et d'investisseurs institutionnels, nous structurons généralement nos services dans le cadre d'une relation continue de gestion de patrimoine, où la planification financière est intégrée à notre accompagnement global.

Contactez-nous pour discuter d'une structure de frais transparente adaptée à vos besoins spécifiques.

La planification fiscale est le processus qui consiste à structurer tous les aspects de votre plan financier de manière à réduire légalement l'impôt que vous aurez à payer, vous permettant ainsi de faire fructifier vos placements plus rapidement et de conserver plus de richesse.

Une bonne gestion fiscale joue un rôle crucial dans un plan financier exhaustif et devrait être prise en compte pour chaque décision financière.

Les stratégies de planification fiscale incluent : la maximisation des cotisations aux comptes enregistrés (REER, CELI, REEE), le fractionnement du revenu avec votre conjoint pour réduire l'impôt familial global, l'optimisation des déductions et crédits d'impôt admissibles, l'utilisation stratégique du Régime d'accession à la propriété (RAP), les dons de bienfaisance pour réduire l'impôt à payer, et la structuration fiscalement avantageuse de vos placements.

Pour les entrepreneurs, la planification fiscale corporative offre des opportunités additionnelles significatives. Chez Finaris Gestion de Patrimoine, nous intégrons systématiquement la planification fiscale à chaque aspect de votre stratégie financière pour maximiser vos rendements après impôt et optimiser la croissance de votre capital.

Votre planification financière devrait être révisée régulièrement pour demeurer pertinente et efficace. Au minimum, une révision annuelle complète est recommandée pour ajuster vos stratégies en fonction de l'évolution de votre situation et des marchés financiers.

Cependant, certains événements majeurs de la vie nécessitent une révision immédiate : mariage ou union de fait, divorce ou séparation, naissance ou adoption d'un enfant, décès d'un proche, changement d'emploi significatif ou retraite, achat ou vente d'une propriété importante, démarrage ou vente d'une entreprise, héritage substantiel, diagnostic de maladie grave, ou changements fiscaux ou législatifs majeurs. Les modifications aux lois fiscales, aux programmes gouvernementaux (REER, CELI, RRQ) ou aux taux d'intérêt peuvent également nécessiter des ajustements à votre plan.

Chez Finaris Gestion de Patrimoine, nous effectuons des révisions périodiques avec nos clients pour nous assurer que leur planification financière demeure alignée avec leurs objectifs patrimoniaux tout en intégrant les meilleures opportunités du moment. Notre approche de surveillance des marchés nous permet de réagir proactivement aux changements.

La planification successorale est le processus qui vous permet de vous assurer que toutes vos volontés seront respectées concernant vos biens, vos finances, vos soins de santé et vos dons de bienfaisance, de votre vivant et après votre décès, de la manière la plus avantageuse fiscalement.

Elle inclut la rédaction du testament, la désignation de bénéficiaires pour vos assurances et placements, l'établissement de mandats ou procurations pour vos finances et soins de santé, la création de fiducies pour gérer la distribution de vos actifs, et la planification de la succession d'une entreprise si applicable. Une planification successorale complète assure que vos biens sont distribués selon vos volontés et non selon les règles légales par défaut (succession « intestat »), maximise la valeur après impôt de votre succession en minimisant l'impôt au décès, protège vos héritiers contre des complications juridiques et des délais, et vous permet de garder le contrôle sur vos décisions même en cas d'incapacité.

Chez Finaris Gestion de Patrimoine, nous intégrons la planification successorale dans votre stratégie globale de gestion de patrimoine en travaillant avec des notaires et avocats spécialisés pour structurer des solutions qui protègent votre héritage et facilitent sa transmission.

La planification de la retraite est l'un des aspects les plus critiques de la planification financière et nécessite une approche structurée sur plusieurs décennies.

Une préparation efficace commence par déterminer l'âge de retraite souhaité et le revenu nécessaire pour maintenir votre niveau de vie. Il faut ensuite calculer toutes vos sources de revenus à la retraite : Régime de rentes du Québec (RRQ), Sécurité de la vieillesse (SV), régimes de retraite d'employeur, REER, FERR, CELI, placements non enregistrés, revenus de location, et éventuellement revenus d'entreprise.

L'analyse identifie les écarts entre vos besoins et vos revenus projetés pour déterminer combien vous devez épargner.

Les stratégies d'accumulation maximisent la croissance de votre capital avant la retraite, tandis que les stratégies de décaissement optimisent l'ordre des retraits pour minimiser l'impôt.

Chez Finaris Gestion de Patrimoine, nos planificateurs financiers utilisent des outils de projection sophistiqués qui tiennent compte de toutes vos sources de revenus (RRQ, CELI, REER, régime de retraite) pour calculer votre revenu de retraite et créer des stratégies de placement adaptées à votre horizon temporel et votre tolérance au risque.

Le REER et le CELI sont deux véhicules d'épargne fiscalement avantageux mais qui répondent à des objectifs différents dans votre planification financière.

Le REER permet de déduire vos cotisations de votre revenu imposable aujourd'hui (réduction d'impôt immédiate), la croissance se fait à l'abri de l'impôt, mais les retraits sont imposables comme du revenu. Il est idéal si votre taux marginal d'imposition actuel est plus élevé qu'il ne le sera à la retraite, et convient particulièrement pour l'épargne-retraite à long terme.

Le CELI ne permet pas de déduire les cotisations, mais la croissance est libre d'impôt et les retraits ne sont jamais imposés. Il est idéal pour l'épargne flexible (court et moyen terme), les projets avant la retraite, et pour compléter vos revenus de retraite sans augmenter votre revenu imposable.

Le choix entre REER et CELI dépend de plusieurs facteurs analysés en profondeur dans une planification financière complète.

Chez Finaris Gestion de Patrimoine, nous analysons votre taux marginal d'imposition actuel versus futur, vos objectifs d'utilisation des fonds, votre admissibilité à des crédits d'impôt basés sur le revenu, et votre situation globale pour recommander la stratégie optimale qui maximise la croissance de votre patrimoine.

Pour les entrepreneurs et propriétaires d'entreprise, la planification financière prend une dimension additionnelle de complexité et d'opportunités.

Au-delà de la planification personnelle, elle doit intégrer la planification corporative : optimisation de la rémunération (salaire versus dividendes), stratégies de capitalisation d'entreprise, planification de la retraite avec compte de retraite individuel (CRI) ou régime de retraite individuel (RRI), protection de l'entreprise avec assurance personnes clés, convention entre actionnaires financée par assurance vie, planification de la relève et transfert d'entreprise, et optimisation fiscale corporative.

Les entrepreneurs ont également des besoins spécifiques en gestion des flux de trésorerie irréguliers, protection contre les risques d'affaires, et structuration fiscale avantageuse.

Chez Finaris Gestion de Patrimoine, nous desservons une clientèle importante d'entrepreneurs et comprenons les défis uniques qu'ils affrontent. Nos planificateurs financiers créent des stratégies intégrées qui optimisent simultanément votre patrimoine personnel et corporatif, maximisent votre efficacité fiscale, protègent votre entreprise et votre famille, et préparent la transition vers la retraite ou la vente de votre entreprise tout en assurant la continuité et la croissance de votre patrimoine global.

La règle 50/30/20 est une méthode simple et populaire de gestion budgétaire qui divise votre revenu net mensuel en trois catégories équilibrées.

50% devrait être alloué aux besoins essentiels : logement (loyer ou hypothèque), alimentation, transports, assurances, factures d'énergie et autres dépenses fixes incompressibles. 30% peut être consacré aux envies et au style de vie : loisirs, sorties, restaurants, shopping, divertissements, voyages et abonnements non essentiels.

20% devrait être dirigé vers l'épargne et le remboursement des dettes : cotisations REER et CELI, épargne-retraite, fonds d'urgence, remboursement accéléré de dettes, et investissements.

Popularisée par Elizabeth Warren, cette règle offre une approche équilibrée pour contrôler ses finances sans être trop restrictif, tout en assurant l'avenir financier. Bien que cette règle soit un bon point de départ, votre situation personnelle peut nécessiter des ajustements.

Chez Finaris Gestion de Patrimoine, nous créons des stratégies budgétaires personnalisées qui tiennent compte de vos revenus, obligations, objectifs et priorités spécifiques pour optimiser votre capacité d'épargne et accélérer la croissance de votre capital tout en maintenant votre qualité de vie.

Oui, un fonds d'urgence est une composante essentielle de toute planification financière solide.

Il s'agit d'une réserve d'argent facilement accessible destinée à couvrir les dépenses imprévues ou une perte de revenu temporaire sans avoir à liquider des placements ou à s'endetter.

La recommandation générale est de maintenir l'équivalent de 3 à 6 mois de dépenses essentielles dans votre fonds d'urgence.

Ce montant varie selon votre situation : les travailleurs autonomes et entrepreneurs devraient viser 6 à 12 mois compte tenu de la variabilité de leurs revenus, les employés avec un revenu stable peuvent se limiter à 3 à 6 mois, et les familles avec deux revenus peuvent parfois réduire à 3 mois si les deux emplois sont stables.

Votre fonds d'urgence devrait être conservé dans un compte facilement accessible comme un compte d'épargne à intérêt élevé ou un CELI (pour éviter l'impôt sur les intérêts).

Chez Finaris Gestion de Patrimoine, nous intégrons le fonds d'urgence dans votre stratégie globale d'allocation d'actifs et vous aidons à déterminer le montant approprié selon votre situation de risque, vos obligations financières et vos sources de revenus pour assurer votre sécurité financière sans immobiliser inutilement des capitaux qui pourraient générer des rendements supérieurs.

La gestion et la réduction des dettes constituent un élément fondamental de la planification financière, car l'endettement excessif limite votre capacité d'épargne et de croissance du patrimoine.

Une stratégie efficace de réduction de dettes commence par un inventaire complet : listez toutes vos dettes avec leur solde, taux d'intérêt et paiement minimum.

Deux stratégies principales existent : la méthode avalanche (rembourser d'abord les dettes avec les taux d'intérêt les plus élevés pour minimiser les intérêts totaux payés) et la méthode boule de neige (rembourser d'abord les plus petites dettes pour des victoires rapides et de la motivation).

Priorisez toujours le remboursement des dettes à taux d'intérêt élevé (cartes de crédit, prêts personnels) avant d'investir massivement, car le taux d'intérêt de ces dettes dépasse généralement les rendements de placements.

Pour les dettes hypothécaires à taux avantageux, un équilibre entre remboursement accéléré et investissement peut être optimal.

Considérez la consolidation de dettes pour réduire les taux d'intérêt.

Chez Finaris Gestion de Patrimoine, nos planificateurs financiers analysent votre situation d'endettement globale, calculent le coût réel de vos dettes après impôt, et créent une stratégie optimisée qui équilibre remboursement de dettes, épargne et investissements pour maximiser votre richesse nette à long terme.

Oui, un fonds d'urgence est une composante essentielle de toute planification financière solide.

Il s'agit d'une réserve d'argent facilement accessible destinée à couvrir les dépenses imprévues ou une perte de revenu temporaire sans avoir à liquider des placements ou à s'endetter.

La recommandation générale est de maintenir l'équivalent de 3 à 6 mois de dépenses essentielles dans votre fonds d'urgence.

Ce montant varie selon votre situation : les travailleurs autonomes et entrepreneurs devraient viser 6 à 12 mois compte tenu de la variabilité de leurs revenus, les employés avec un revenu stable peuvent se limiter à 3 à 6 mois, et les familles avec deux revenus peuvent parfois réduire à 3 mois si les deux emplois sont stables.

Votre fonds d'urgence devrait être conservé dans un compte facilement accessible comme un compte d'épargne à intérêt élevé ou un CELI (pour éviter l'impôt sur les intérêts).

Chez Finaris Gestion de Patrimoine, nous intégrons le fonds d'urgence dans votre stratégie globale d'allocation d'actifs et vous aidons à déterminer le montant approprié selon votre situation de risque, vos obligations financières et vos sources de revenus pour assurer votre sécurité financière sans immobiliser inutilement des capitaux qui pourraient générer des rendements supérieurs.

La gestion et la réduction des dettes constituent un élément fondamental de la planification financière, car l'endettement excessif limite votre capacité d'épargne et de croissance du patrimoine.

Une stratégie efficace de réduction de dettes commence par un inventaire complet : listez toutes vos dettes avec leur solde, taux d'intérêt et paiement minimum.

Deux stratégies principales existent : la méthode avalanche (rembourser d'abord les dettes avec les taux d'intérêt les plus élevés pour minimiser les intérêts totaux payés) et la méthode boule de neige (rembourser d'abord les plus petites dettes pour des victoires rapides et de la motivation).

Priorisez toujours le remboursement des dettes à taux d'intérêt élevé (cartes de crédit, prêts personnels) avant d'investir massivement, car le taux d'intérêt de ces dettes dépasse généralement les rendements de placements.

Pour les dettes hypothécaires à taux avantageux, un équilibre entre remboursement accéléré et investissement peut être optimal.

Considérez la consolidation de dettes pour réduire les taux d'intérêt. Chez Finaris Gestion de Patrimoine, nos planificateurs financiers analysent votre situation d'endettement globale, calculent le coût réel de vos dettes après impôt, et créent une stratégie optimisée qui équilibre remboursement de dettes, épargne et investissements pour maximiser votre richesse nette à long terme.

Choisir le bon planificateur financier est une décision importante qui aura un impact significatif sur votre avenir financier.

Voici les questions essentielles à poser lors de vos premières rencontres : Quelle est votre formation et détenez-vous le titre de Pl. Fin. ? (Au Québec, seuls les diplômés de l'Institut de planification financière peuvent porter ce titre.)

Avez-vous un champ d'expertise particulier ? (Par exemple : entrepreneurs, familles fortunées, planification successorale, etc.) Comment êtes-vous rémunéré ? (Honoraires, commissions, ou modèle hybride - la transparence est cruciale.)

Quels services précis me rendrez-vous ? (Plan unique ou relation continue de gestion de patrimoine.) À quelle fréquence réviserez-vous mon dossier ? (Un suivi régulier est essentiel.)

Puis-je voir un exemple de plan d'action ou de recommandations ? (Pour comprendre la profondeur d'analyse.)

Quel sera mon rôle dans la réalisation du plan ? (Clarifier les responsabilités de chacun.)

Travaillez-vous avec d'autres professionnels ? (Notaires, comptables, avocats pour des conseils complets.)

Chez Finaris Gestion de Patrimoine, nous encourageons ces questions et offrons une transparence complète sur notre approche, notre rémunération et nos services. Nous croyons qu'une relation de confiance commence par des réponses claires et honnêtes à toutes vos interrogations.

Techniquement, oui, vous pouvez gérer certains aspects de votre planification financière vous-même, particulièrement si votre situation est simple : un emploi stable, peu de dettes, aucune entreprise, et des objectifs financiers de base.

De nombreux outils en ligne et logiciels de budget peuvent vous aider.

Cependant, plusieurs raisons rendent la planification financière professionnelle avantageuse, surtout pour des situations complexes.

La complexité fiscale canadienne nécessite une expertise approfondie pour optimiser votre situation, l'intégration des sept domaines (légal, assurance, finances, fiscalité, placements, retraite, succession) exige des connaissances spécialisées, les biais comportementaux et émotionnels affectent souvent négativement nos décisions financières, et le manque de perspective objective peut vous faire manquer des opportunités ou ignorer des risques.

Pour les familles fortunées, les entrepreneurs et les investisseurs ayant un patrimoine substantiel, la planification financière DIY devient particulièrement risquée en raison des enjeux importants et de la complexité des stratégies d'optimisation disponibles.

Chez Finaris Gestion de Patrimoine, nous apportons non seulement l'expertise technique dans tous les domaines de la planification financière, mais aussi une approche disciplinée et objective qui vous protège contre les décisions émotionnelles, une surveillance continue des marchés et des opportunités, et l'accès à des stratégies sophistiquées généralement inaccessibles aux investisseurs individuels.